Enkelt förklarat är 4%-regeln ett sätt att räkna ut hur mycket kapital du behöver ha investerat på börsen för att kunna sluta arbeta och leva på avkastningen. Teorin bygger på en studie av tre ekonomiprofessorer på Trinity college som räknade ut vilken typ av investeringar som fungerade bäst samt hur mycket pengar du kan ta ut av ditt sparkapital varje år utan att kapitalet sjunker i värde.
Hur mycket pengar netto skulle du behöva få in på ditt konto varje månad för att checka ut från jobbet för alltid? Multiplicera den summan med 300 så får du svaret på hur mycket kapital du behöver på börsen. Låt oss säga att du vill ha 20.000 kr in på kontot varje månad för att vara bekväm med att sluta jobba. 20.000 x 300 = 6 miljoner. Det är ditt frihetskapital.
Varje år tar du ut 4% av detta kapital, antingen i form av utdelningar eller försäljning av aktier / fondandelar. 4% av 6 miljoner är 240.000 kr som blir 20.000 i månaden. Varför just 4%? När studien gjordes räknade man med att börsen skulle avkasta 7% i snitt per år, vilket skulle tillåta att du tar ut 4% för levnadskostnader + 3% för att täcka upp inflationen. På detta sätt skulle du alltså kunna ta ut dina 20.000 kr i månaden utan att ditt kapital sjunker i värde.
Ditt sparkapital skulle alltså växa i samma takt som du tar ut pengarna. Men som med all annan teori så kan det skilja rejält mellan teorin och verkligheten. Vill man vara på den säkra sidan så får man nog ta till lite extra för skatt, oförutsedda utgifter och ekonomiska kriser. Nu ger ju både den svenska och den amerikanska börsen i snitt lite mer än 7% varje år men då ska man inte glömma bort att detta är i snitt, ett medelvärde. Vissa år kan börsen gå upp som en raket medan den andra år sjunker som en sten. Utdelningar ställs in, det politiska landskapet förändras, inflationen svänger upp och ned.
Men hur mycket kapital behöver man för att leva då? Dom där 6 miljonerna som jag nämner är bara ett räkneexempel för att beskriva hur själva teorin med 4%-regeln fungerar. Om du ska börja leva på ditt kapital om en 20 - 30 år så får man så klart räkna med att summan pengarna du behöver för att leva idag inte kommer att ha samma köpkraft i framtiden. Tjugotusen kronor i månaden om 20 år kanske inte räcker till att leva som du hade tänkt?
Hur mycket man behöver för att leva är ju högst individuellt, det beror ju helt och hållet på livsstil och utgifter. Det finns säkert de som kan leva på tjugotusen om tjugo år och de som behöver det tiodubbla, men hur mycket man är beredd att kapa sina utgifter för att kunna jobba mindre lämnar jag till läsaren att avgöra.
Så här tänker jag i mitt fall. Sex miljoner är mitt frihetskapital. Det är inte säkert att det täcker i sin helhet mina utgifter om tjugo år när jag ska börja leva på mitt sparkapital, men om jag lyckas skrapa ihop 6 millar tills jag går i pension så kommer jag att klappa mig själv på axeln och säga ”jävligt bra jobbat grabben”. Shoot for the moon, and if you miss you’ll still be among the stars. Även om jag inte når hela vägen fram så kommer jag att vara i en fantastiskt mycket bättre sits ekonomiskt än om jag inte investerade alls.
Jag jobbar sedan i April bara 65% och har inga planer på att gå tillbaka på heltid. Livet är nu och man vet aldrig hur länge man får vara med, så det gäller att njuta till max medan man kan tycker jag. Jag får hellre ut lite sämre pension och lever ett roligare, mer avslappnat och njutbart liv nu än att bli rikast på kyrkogården. Tillsammans med mina 6 miljoner tror jag inte att det kommer att gå någon nöd på mig.
God avkastning på er allihopa, vi ses bland miljonerna.
/ K
