Räd mot onödiga utgifter

Min mamma är en glad pensionerad tant i sina bästa år. Hon har fullt upp med vattengympa, trädgårdspåtande, cykla el-cykel och sina barnbarn. Hela sitt liv har hon jobbat inom vården och hennes pension är inte direkt fet som ni kan förstå. 

I somras fick jag höra att hon fallit i fällan för en telefonförsäljare som prackat på henne en id-stöldsförsäkring för 50 kronor i månaden. Hon var jättenöjd med köpet tills dess att vi upptäckte att hon redan hade ett sådant skydd via hemförsäkringen och ytterligare ett genom att vara nyckelkund hos banken. Tredubbelt skydd mot Id-kapning för en pensionerad låginkomsttagande pensionär kändes lite överdrivet. 

För det första så har jag sagt åt henne att inte prata med telefonförsäljare, glöm inte att om någon ringer och har ett fantastiskt erbjudande så innebär det att erbjudandet är fantastiskt för den som ringer, inte för den som svarar. I och med detta fick jag chans att hjälpa henne att gå igenom hennes utgifter och se om det fanns några slantar att spara, som pensionär med ett förflutet inom landstinget kan varje krona göra skillnad. 

När vi började gräva lite visade det sig att det fanns en hel del deg att spara hos tanten, hon kör ganska standard tror jag. Tar dom abonnemang som erbjuds, jämför inte så mycket och har definitivt inte lust att sitta och leta efter nya och billigare erbjudanden vartefter marknaden förändras. Men det har jag:) 

1: När vi avslöjat Id-stöldsförsäkringen så slog vi två flugor i en smäll och sade upp försäkringen samtidigt som vi passade på att byta bank till henne. Från Swedbanks nyckelkund som kostar 39 kronor i månaden till Skandiabanken som erbjuder motsvarande tjänst för 20 kronor i månaden, plus att hon får första året gratis. En besparing på 468 kronor första året och 228 kronor efter det. Observera att i många fall måste bankbyte göras innan nyår eftersom de flesta banker drar sin årsavgift i en klumpsumma i början på året och den får man inte tillbaka om man byter bank. I det här fallet med Swedbank drar dom 39 kr i månaden och man tjänar på att byta omgående. 

2: Hur mycket har du i telefonräkning mamma? Ingen aning svarade hon. Det visade sig att Telia mjölkade hennes bankkonto på 400 kronor i månaden för ett abonnemang med 12GB surf. Hemma kopplar hon alltid upp sig på wi-fin så totalt hade hon 161 GB ackumulerade på kontot, känns inte som att hon riktigt utnyttjar sina pengar här. Det blev så klart att byta till något billigare. Genom mina affiliatelänkar på Adtraction bytte vi till Vimla (affiliate) och eftersom hon är över 55 så fick hon rabatt på abonnemanget. 6 GB surf, fria samtal, fria mess, ingen bindningstid, fri upp eller nedgradering av tariff, 25 kronor i månaden de första två månaderna och sedan 100 kronor i månaden efter det. Det ger en total besparing per år på (400 x 12) - (25 + 25 + 1000) = 3750 kronor. Plus att jag swishade över dom 250 kr som jag fick i provision från affiliatlänken till henne. 

3: Vad har du för elabonnemang? Jag tror dom heter Göta någonting. Det hade hon skrivit på eftersom dom lockat med två matkuponger på totalt 1000 kronor i present. Bindningstiden hade gått ut så det var bara att se sig om efter nytt bolag och vi utnyttjade så klart länkarna igen. Fortum (affiliate) erbjuder 500 kronor i rabatt på elen det första året och dessutom var deras tariff betydligt billigare än den hon hade innan. När vi slog in hennes postnummer på Fortums sida så erbjöd dom en uppskattad månadskostnad på 89 - 42 kr i rabatt det första året, 47 kronor i månaden för en lägenhet med max 2000 kWh / år. Mamma bränner 1050 kWh per år så förbrukningen ligger på cirka hälften av denna summa. Jämfört med de 130 kronor som hon betalade innan till Göta (+ fast avgift till energiverket, men den kommer man aldrig undan i lägenhet) så blev det en total besparing på (130 x 12) - (23,50 x 12) = 1278 kronor första året och 774 kronor efterföljande år. Dessutom fick hon naturligtvis provisionen från affiliatlänken igen:)

Min mamma sparar nu under första året: 
- 460 kronor i bankavgift. 
- 3750 kronor i telefonabonnemang. 
- 1278 kronor i elabonnemang. 

Totalt: 5488 kronor (457 kr / mån) 

Efterföljande år: 
- 228 kronor i bankavgift.
- 3750 kronor i telefonabonnemang.
- 774 kronor i elabonnemang.

Totalt: 4752 kronor ( 396 kr / mån.) 

Nu investerar inte min mamma på börsen och vid det här laget tycker jag hellre att hon ska lägga pengarna på att njuta av livet. Men bara för att understryka hur mycket denna besparing egentligen gör så blir 396 kr i månaden investerat till 8% avkastning med ränta på ränta hela 227 000 kronor på 20 år. Som slutsats kan jag säga att det absolut var värt besväret. För min mamma var det kanske lite bökigt att behöva byta bank men över lag går allt ganska smidigt och när man byter telefon och elbolag så tar dom hand om allt åt en.

Nu är jag på ett mission och ska utplåna alla onödiga utgifter för hela familjen, pappa är näste man till rakning och därefter mina två systrar. Beware!

Ha en bra dag och se över era utgifter alla börshajar, det gör skillnad. 

Revolut, bästa kortet att ha med på resan

Detta inlägg innehåller affiliatelänkar. 

För er som gillar att resa kommer här ett tips för att spara pengar. Revolut är appen och kortet som alla borde ha med sig på på semestern. Jag beställde hem kortet i början på 2018 och har sedan dess använt det världen över och sparat många kronor i onödiga avgifter. För den som gillar att resa är det här utan tvekan det bästa kortet på marknaden. Gratis att beställa hem, ingen årsavgift eller andra dolda avgifter och med det här kortet får man garanterat den bästa växelkursen. 

Till skillnad från de flesta vanliga bank och kreditkort har Revolut inget valutapåslag. Oavsett om du betalar med kortet eller växlar pengar direkt i appen så får du alltid den bästa växelkursen på marknaden. Detta gör det både snabbare, billigare och säkrare att använda Revolut än att växla på flygplatsen eller köpa valuta på lokala växelkontor. 

Oavsett var i världen man reser är det alltid bra att ha lite lokal valuta på fickan. På många ställen är det fortfarande nödvändigt att ha med sig kontanter då det inte alltid finns möjlighet att betala med kort. På marknader och basarer är cash ofta den enda möjligheten och kom ihåg att det alltid är lättare att pruta om du har kontanter. Med detta kort kan du ta ut upp till motsvarade 2000 kr i månaden i lokal valuta i bankomater världen över, utan att betala avgift. Till bästa valutakursen så klart. 

Säkerhet? Revolut är ett säkert alternativ till vanliga bankkort, först och främst för att det är ett så kallat betalkort. Det vill säga att om kortet skulle hamna i fel händer eller klonas, så kan i värsta fall endast den summan som finns laddat på kortet försvinna. 

• Om du tappar ditt vanliga bankkort så måste du spärra det och beställa hem ett nytt kort. Med Revolut kan du spärra kortet direkt i appen och slå på det igen om kortet kommer fram, man kan alltså spärra det tillfälligt hur många gånger man vill. 
• En GPS-funktion som man enkelt kan slå på/av i appen gör att Revolut vet var dina transaktioner utförs för att förhindra bedrägeri. 
• Alla typer av betalningarna med kortet såsom internethandel, uttag i bankomat, blipp-betalning och magnetremsa kan aktiveras eller avaktiveras individuellt efter behov. 
• Slår du in fel PIN-kod kan du låsa upp kortet igen i appen.
• Skapa ett virtuellt engångskort i appen för onlinebetalningar. Förutom fysiska kort kan du lägga till virtuella kort för engångsbruk i kontot. Dessa kort kan användas en gång för onlinebetalningar innan de förstörs och numret byts ut. Det förhindrar nätbedrägeri.
• Du får en notis i telefonen så fort en betalning gjorts med kortet.  

Här följer det som gäller för standardkortet. Detta är det kort som jag själv alltid använder: 

• Årsavgift = 0 kronor
• Ränta = 0 kronor
• Valutapåslag 0,00% 
• Pengarna är skyddade av den EU's insättningsgaranti upp till 100 000 Euro.
• Spendera utan valutapåslag i 150+ olika valutor.
• Växla & skicka pengar direkt i 29 olika valutor. (global swish)
• Handla på internationella hemsidor utan valutapåslag. 
• Donera till valfri organisation direkt i appen.
• Splitta notor direkt i appen när du ätit middag med dina vänner.
• Analysera ditt spenderande för att vara säker på att dina pengar räcker till slutet på månaden. 
• Omedelbara notifikationer och full kontroll. (lås/lås upp kort, ändra pin, säkerhetsinställningar)
• Handla med virtuella kort där kortdetaljer återskapas efter köp för extra säkerhet.
• Få tillgång till flygplatslounger, reseförsäkring samt försäkring för din smartphone.
• Handla courtagefritt på amerikanska börsen samt växla guld och kryptovalutor direkt i appen.
• Kompatibelt med Apple Pay & Google Pay.
• Helt gratis och ingen bindningstid.
• Betalkort. (Visa & Mastercard)
• Kräver ingen kreditupplysning.
• Fyll på pengar enkelt från ditt svenska bankkort.
• Gratis uttag i bankomat utomlands upp till 2000 kr/mån.

Internationell Swish. Revolut's app är ett kanonbra sätt att swisha pengar till mottagare utomlands. Du växlar summan du vill skicka till mottagarens lokala valuta och skickar pengarna direkt i appen. Överföringen går på ett par sekunder oavsett var i världen mottagaren befinner sig. 

Det finns även andra fördelar med Revolut. Om du hör till dom som säljer prylar på nätet, till exempel på Tradera, så kan kunderna komma från var som helst i världen. Om du säljer en pryl till någon i utlandet så kommer den personen mest troligt att göra en överföring till din svenska bank i utländsk valuta, detta kostar dig pengar. Förutom växelkursen så tar många banker ut en avgift för att ta emot en överföring i utländsk valuta. Detta slipper du med Revolut. Personen i utlandet kan istället skicka utländsk valuta till ditt Revolutkonto, du växlar det till SEK direkt i appen till bästa kursen och sedan skickar du pengarna vidare till din bank i Sverige. Den mottagande banken kan då inte ta ut någon växlingsavgift eftersom överföringen kommer in i svenska kronor.

Undvik att växla pengar i appen på helgerna. Detta eftersom Forex-marknaden är stängd från fredag klockan 23.59 till Söndag klockan 23.59. Under helgen så skyddar sig Revolut från eventuella förluster genom att lägga till en så kallad "markup" på växelkursen för de växeltransaktioner som görs under lördag och söndag. För svenska kronor läggs en markup på 1% till på växelkursen. 

Vill du komma igång med Revolut? Klicka på länken och fyll i ditt telefonnummer.

• Du kommer få en nedladdningslänk via SMS.
• Ladda ner appen, skapa ditt konto och verifiera din identitet genom att ta ett kort på fram & baksidan av ditt körkort eller pass.
• Fyll på ditt konto med 100 kr som du sen kan spendera fritt. Du får naturligtvis 100 kr på kontot, inga dolda avgifter dras.
• Beställ ditt Revolutkort helt gratis och utan leveransavgift.

Jag har nu använt Revolut-kortet i över två år. Jag har gjort massvis med internationella överföringar, betalat i med kortet och gjort kontantuttag i Spanien, Turkiet, Brasilien, México, Colombia, USA, Argentina, Uruguay, Peru, Dominikanska republiken, England, Ecuador och på Kuba. (Alla dina transaktioner kan ses i appen). Hittills har jag inte stött på ett enda problem och var enda gång har växelkursen överensstämt med den officiella Forexkursen. 

Revolut är något jag själv använder och verkligen kan stå bakom, annars skulle jag inte rekommendera det. För mig som reser mycket så är detta utan tvekan det bästa alternativet jag har hittat på marknaden. Det bästa av allt, det är alltid gratis. Häng med i Revolut-communityn och börja spara pengar. 

Ha en bra dag alla börshajar. 

5 år som skuldfri

I dag firar jag fem år som helt skuldfri. Det börjar nästan bli en högtidsdag det här för mig, det är en milstolpe som verkligen känns värt att fira. Har man som jag levt större delen av sitt vuxna liv med skulder så är känslan att bli skuldfri astronomisk. Att betala av mina skulder och bli fri är en av mina absolut största segrar sedan jag tog mig själv i kragen och började städa upp i min privatekonomi. 

När jag firade detta för första gången var jag själv skeptisk till att kunna förbli skuldfri under någon längre tid. Vi lever i ett samhälle som oavbrutet erbjuder alla möjliga ekonomiska frestelser. Det är väldigt lätt att hamna i fällan att vilja konsumera för mer pengar än man egentligen har, köpa på kredit och låna pengar till både det ena och det andra. På något sätt har jag lyckats hålla mig undan (än så länge) tack vare att jag lever en ganska minimalistisk livsstil.

Jag lånar inte pengar för att köpa prylar. Över lag köper jag ganska få saker men när jag väl gör det så betalar jag dessa kontant, inte på kredit. Min tankegång är, att om jag inte har råd att köpa en ny mobiltelefon utan att låna pengar, så har jag inte råd att köpa den på kredit heller. Behöver jag något så sparar jag först ihop pengarna och sedan köper jag. En annan sak som spelar roll här är att jag gillar att köpa bra kvalitet med avsikt att saker skall hålla väldigt länge. Min Macbook som jag skriver detta inlägg med är nu åtta år gammal och jag har inte för avsikt att byta ut den än på länge. Detta trots att försäljaren utlovade som bäst fem år innan den skulle bli obsolet. 

Nu ska även tilläggas att jag absolut tycker att det finns tillfällen då det är helt befogat att ta lån. Studielån som vi har i Sverige tycker jag är ett privilegium och en fantastisk investering i framtiden. Dessutom med den låga ränta som råder så är det mer lönsamt att investera sparpengarna på börsen än att betala av lånet i förtid. Jag valde dock att betala av det sista på mitt CSN-lån i en klumpsumma eftersom jag hade en sådan önskan att äntligen bli av med mina skulder, men ekonomiskt sett ska det sägas att det inte är den mest räntabla vägen att gå. 

Att låna pengar till ett boende är ett annat exempel på lån som jag tycker är befogade. Det är väldigt få av oss som kan tillåta sig lyxen att köpa en lägenhet eller hus utan att ta lån. När jag ifrågasätter låntagande så är det inte dessa typer av lån jag hänvisar till, det är den absurda och okontrollerade "lyxfällan-konsumtionen" som råder i samhället. Jag dömer ingen för att de tar lån, alla är fria att göra vad de vill med sina pengar. Eller rättare sagt bankens pengar när det handlar om skulder. Jag väljer hellre att betala till mig själv genom att investera i aktier än att betala ränta till banken. 

Nu har hela fem år passerat och jag är fortfarande 100% skuldfri. Det är en underbar känsla. Inte nog med det, jag har dessutom dragit ned väsentligt på mina kostnader samt gjort mig av med en massa prylar. Bilen har skrotats i utbyte mot både hälsosammare och miljövänligare alternativ som cykel och lokaltrafik. 

Att vara skuldfri ger en otrolig känsla av frihet. Det innebär att vad som än händer så kan ingen komma och kräva mig på pengar. Inga skulder tvingar mig att ha något minimum i inkomst, det avgör endast mina levnadskostnader som jag själv väljer. Det har också inneburit att jag kunnat lägga pengarna på annat som jag hellre vill göra, som till exempel att resa. Jag väljer att njuta av detta i stället för att samla på materiella ting. Att vara skyldig gör att jag känner mig bunden, jag trivs bättre med känslan att vara fri. 

Jag är samtidigt medveten om att det är svårt att ha ett normalt liv i ett modernt samhälle utan skulder. Alla lever vi olika och vi har olika förutsättningar och mål i livet. För mig är drömmen om att vara fri det som driver mig framåt. Det är därför jag investerar i aktier, för att kunna finansiera min fria livsstil. Att investera mina pengar i en pengamaskin som med tålamod kan ge mig en månadslön för resten av livet motiverar mig mycket mer än det tillfälliga lyckorus man kan känna över att köpa något materiellt. 

Frihet är den ultimata lyxen. Att kunna bestämma över sin egen tid, det tycker jag är lyx. Att ha råd att inte jobba heltid, att inte behöva känna oro över ekonomin, att spendera tid med vänner och familj, det är lyx för mig. Föreställ dig att du en dag kan gå i förtidspension eller gå ned på halvtid tack vare att du valt att inte konsumera i onödan och istället investerat pengarna på börsen. Vore inte det värt besväret? Frihet kostar pengar och det är en lyxvara jag mer än gärna konsumerar. 

Naturligtvis är det är fullt möjligt att jag en dag väljer att skuldsätta mig, jag inser att det till och med är hög risk att det händer. Under tiden kommer jag dock att göra vad jag kan för att njuta så mycket jag bara kan av denna frihet. 

Ha en underbar dag alla börshajar:) 

När ens bästa vän inte kan betala räkningarna

Corona-krisen slår hårdare på vissa ställen än på andra, beroende på vilket land man bor i eller inom vilken sektor man jobbar så kan krisen både ge mer jobb eller åt rent motsatta hållet, orsaka uppsägning. Precis som vilken annan ekonomisk kris så var även denna svår att förutspå, i Januari månad när Kina började stänga städer och bygga sjukhus så ångade resten av världens börser på som tåget. Några månader senare stänger man stora delar av planeten och börserna rasar. De ekonomiska följderna av viruset tror jag inte att vi sett i sin helhet ännu. Jag spekulerar inte i hur börsen kommer att reagera framöver men själv skulle jag inte bli förvånad om det kommer att dyka upp fina tillfällen till inköp under en längre period.

Jag har bott över tjugo år utomlands i ett land som tar emot över 84 miljoner turister årligen, en marknad som förra året drog in över 92 miljarder euro, 15% av landets BNP. Så kommer det inte att bli i år. Hela landets turistanläggningar, hotell och stränder är stängda och flygtrafiken står i princip helt still. Jag kan inte ens föreställa mig vilka ekonomiska konsekvenser detta kommer att få för landet men förödande är väl bara förnamnet. 

Min bästa vän och hans fru jobbar båda inom denna sektor och har blivit permitterade på obestämd tid. Landet har tagit fram ett krispaket och samtidigt lättat på kraven för rätt till a-kassa så att alla ska ha rätt till hjälp och ersättning. En ny lag trädde i kraft för några veckor sedan som tvingar alla företag att återanställa alla anställda när nödläget avlyses, något som bara kan resultera i att många av de som idag är permitterade kommer att bli arbetslösa. 

Nu till saken, min vän och hans fru har så höga utgifter att de nu inte har råd att betala räkningarna, trots att de båda har rätt till A-kassa. De är skuldsatta upp över öronen och lever hela tiden på gränsen eftersom dom är helt beroende av att få sin vanliga lön in på kontot varje månad. Barnfamilj, två bilar med respektive lån, lån på lägenheten, privatlån för renovering, ytterligare ett lån för att betala av diverse kreditkort, shopping, resor och så vidare.  

Listan kan göras lång men summa summarum så lever dom långt över sina tillgångar, även när dom jobbar som vanligt och dessutom har dom ingen buffert att ta av när det krisar. Flera gånger sedan vi har känt varandra har det varit nära att smälla och varje gång har dom löst problemet med att låna ännu mer pengar. Ungefär som den amerikanska statsskulden, skillnaden här är att dom kommer att bli tvungna att betala tillbaka varenda öre, plus ränta. 

De lever från löning till löning och har inga pengar sparade, enligt min vän så har dom "inga marginaler" för att spara. Det är ett sätt att uttrycka det. Ett annat kunde vara att dom har dragit på sig för mycket utgifter i förhållande till sin lön för att kunna spara något. Det här har vi pratat om flera gånger och jag har gett min åsikt om att det handlar om prioriteringar, vill man ta tag i sina skulder och rensa upp i sin privatekonomi så får man dra ned på lyxartiklar och bekvämligheter som kostar pengar. Har man ingen marginal att spara så får man börja med att skapa en sådan, första steget blir att dra ned på utgifter så att det finns pengar över att spara.

Det är nu ganska precis tio år sedan jag för första gången fick upp ögonen för ekonomi och aktier. Där påbörjades en process där jag sakteligen började städa upp i min privatekonomi, det är inte gjort på en dag. Jag började se över mina utgifter, spara lite pengar varje månad, lade upp en plan för att betala av mina skulder. Jag bytte bank och telefonbolag, sade upp onödiga abonnemang och så vidare. Ju fler böcker om ekonomi och sparande jag läste desto mer övertygad blev jag om att jag varit på fel väg väldigt länge och att det var dags för en förändring. Jag bestämde mig för att ändra på saken och för det fick jag vara beredd att slita. Om man fortsätter att göra samma sak år efter år så kommer man att fortsätta att få samma resultat, förändring innebär uppoffring, så är det bara. 

Under dessa år har mina vänner följt mig nära inpå och sett hur jag genomgått denna förvandling från slösare till sparare. De har varit med och vet att jag läst mängder med  böcker om ekonomi och investeringar, börjat köpa aktier, lärt mig om ränta på ränta, betalat av mina skulder och så vidare. De vet att jag tack vare mina aktier nu får en passiv inkomst från aktieutdelningar, att jag har en buffert som jag kan ta från om det skulle krisa. 

Vi har pratat om ekonomi många gånger, det är ett ämne som dyker upp med jämna mellanrum. Oftast eftersom det kör ihop sig för dom ekonomiskt och när det gör det så försöker jag på bästa sätt att hjälpa till och berätta om det jag lärt mig. Hur man kan börja organisera ett sparande varje månad, hur fungerar ränta på ränta, vikten av att eliminera dyra lån, hur aktier och fonder fungerar. Vid flera tillfällen har jag tagit med böcker till honom för att på så sätt försöka sätta igång en process men det verkar som om ingenting kan få dem att sluta konsumera som dom gör. 

Jag har själv levt skuldsatt under många år och hade ingen aning om hur man hanterade pengar på ett bra sätt, långt upp i vuxen ålder. Så jag ska inte säga att jag inte förstår hur det kan bli som det har blivit för dem, men jag tycker bara att det är väldigt trist. Speciellt eftersom jag själv gjort resan och vet att det är möjligt, det går att förändra sina ekonomiska vanor och vända ett sjunkande skepp, men man måste börja någonstans och vara villig att göra uppoffringar. 

Till frågan som jag ställer mig, hur kan man hjälpa en vän som är djupt skuldsatt att inse att han har ett problem som måste lösas? Eller ska man ens göra det? Vem är egentligen jag att säga hur han skall hantera sin privatekonomi? 

Jag är en nära vän, men jag har ingen rätt att lägga mig i deras ekonomiska problem. Jag har försökt att på ett så smidigt sätt som möjligt hjälpa till och komma med rekommendationer, jag har erbjudit mig att sitta ned med dem och gå igenom saken för att lägga upp en plan. Jag har även försökt tända en gnista genom att berätta om ekonomiskt oberoende och drömmen om att bli fri. Det har inte gett något resultat.

Det som fick mig att tänka till och bli riktigt motiverad att börja spara var inte just pengarna i sig. Pengar för mig är bara ett verktyg, men vad man kan göra med det verktyget är helt fantastiskt. Med pengar kan man köpa frihet, världens dyraste lyxvara. När jag förstod att man kunde låta sina pengar jobba åt en och inte bara jobba för pengar så förändrades hela spelplanen. 

Nu kunde jag helt plötsligt finansiera den fria livsstil jag alltid hade drömt om, nu hade jag ett motiv, en drivkraft att genomgå en förändring och göra en massa uppoffringar. Förresten så slutar uppoffringar att kännas som uppoffringar när man gör det för att uppnå ett större mål. Har man en plan och en dröm som driver en framåt så känns det inte alls lika tufft att byta vanor. Till slut triggas man av dessa förändringar och det känns till och med roligt eftersom man lever på drömmen om att lyckas.

Drömmarna om allt som man skulle kunna göra om man var ekonomiskt oberoende eller mer ekonomiskt fri tycker jag har en mycket större dragningskraft än själva pengarna i sig. Här finns en otrolig drivkraft. I mitt fall var det här jag hittade energin till att börja organisera ett sparande. Jag och min tjej fantiserade mycket om alla resor vi skulle göra, om olika platser på jorden där vi skulle kunna bo, om hur vi skulle kunna jobba deltid eller till och med sluta jobba och få mer tid över till det vi verkligen vill göra. Inte behöva be chefen om semester. Här finns en magi som ger en styrkan att kämpa på mot målet även när det går tungt, hittills har det fungerat väldigt bra för mig.

I detta fall har det inte fungerat med drömmar heller, min vän kör på som vanligt utan att agera och nu är krisen här. Jag tycker att jag försökt med allt och nu har jag gett upp, det är deras ekonomi och en förändring måste trots allt ske frivilligt. Det vore extremt tråkigt att behöva se att dom går in i väggen ekonomiskt, men ibland undrar jag om det inte vore det enda som skulle kunna få dem att ändra på sitt beteende? 

Hur gör ni för att motivera andra att börja spara eller ta sig ur skuldfällan? 

Ha en trevlig söndag alla börshajar.

Köp kvalitet och spara pengar!

Det här inlägget innehåller annonslänkar för Avanza. 

"Att köpa billigt blir dyrt i längden" är ett ordspråk jag hör ofta. Jag håller med helt och hållet och som minimalist och lagomt snål småsparare så passar det mig perfekt. Att köpa billigt kan verka billigt för stunden, men ofta går man på en mina och köper istället flera billiga prylar som till slut blir dyrare än om man hade köpt bra grejer från början. Detta, plus förbannelsen när de billiga prylarna går sönder. Att köpa kvalitet är oftast dyrt, men bra grejer håller i längden och slår man ut inköpspriset på alla de år man använder dom så tjänar man oftast många riksdaler. 

Min gamla Northface-jacka som pryder dagens inlägg inköptes på den tiden då utebutiken fortfarande fanns i min hemstad. Jag kommer inte ihåg exakt vilket år detta var men cirka 2006. Jackan är nu alltså ungefär fjorton år gammal och den har använts i ur och skur för både skidåkning, fjällvandring och resor runt jorden. Jag har aldrig i mitt liv haft en bättre skaljacka och den håller båda regn och vindtätt än idag. När stunden kommer för att köpa en ny jacka så kommer jag inte att ha något tvivel på vilket märke jag ska ha. 

Femtusen spänn för en jacka är dyrt, men billigare än att köpa något billigt alternativ på stadium som håller en säsong. Jag blir till och med glad varje gång jag kajkar runt i naturen och känner hur sjukt bra kläder jag har på mig, sån är jag. North Face ägs av VF corporation som just nu börjar närma sig intressanta nivåer på börsen. Aktiekursen ligger just nu på 49 dollar och med en utdelning på 1,92 dollar ger det en DA på nästan 4%. En aktie jag gärna skulle ha i min portfölj. 

När jag flyttade hemifrån fick jag ta över min mammas gamla matberedare / hushållsassistent av märket Braun. Den var redan då flitigt använd och har nu fyllt över trettio år. Den fungerar fortfarande hur bra som helst och inte ett enda tillbehör har gått sönder. Jag har ingen aning om hur mycket den kostade när den inhandlades men jag har just hittat en precis likadan på blocket och den ligger ute för femhundra kronor. Som sig bör så är inte kvalitetsgrejor bara dyra att köpa, de har också ett fint andrahandsvärde. 

Braun är inte bara ett kvalitetsmärke i sig, det ägs av Procter & Gamble som jag skulle säga är en riktig titan på den amerikanska börsen. Bolaget har delat ut pengar till sina aktieägare oavbrutet sedan 1890 och har höjt sin utdelning i 63 år. Snacka om dividend aristocrat! Det är för mig en riktig kvalitetsaktie och ett bolag som absolut kommer att hitta in i min portfölj i framtiden. Efter senaste tidens nedgång så kostar aktien nu 109 dollar. Med en utdelning på 2,98 dollar ger det en DA på 2,7%. Det är inte billigt, men det är kvalitet som håller i längden. 

Min laptop, en MacBook air av årsmodell 2012 som jag just nu sitter och skriver detta inlägg med fungerar fantastiskt bra och jag litar på att vi kommer att få många år till tillsammans innan den lägger ned eller blir för klen. Jag tycker ofta man hör att en dator blir inaktuell efter ungefär fem år, det kan kanske stämma men jag tror det beror mycket på vad man använder den till. Om man jobbar med videoredigering kanske man måste uppdatera oftare men jag är nu inne på min åttonde säsong och har inga planer på att byta ut den. Då kostade den 1200 euro, det var 10 400 kronor på den tiden, rätt mycket för en dator tycker jag, men om man jämför den med min tidigare PC som kostade lite mer än hälften och bara höll i tre år innan jag slängde ut den i ren förbannelse så är det inte alls dyrt. Jag betalar gladeligen 10 400 kronor varje dag i veckan för en apple för att slippa använda en PC. 

Apple är för mig kvalitet och inte bara varorna. När Steve Jobs garagedatorbolag börsintroducerades 1980 kostade en aktie 22 dollar. Om man hade köpt aktier i bolaget då för 1000 dollar, behållit och återinvesterat utdelningar hade denna investering idag varit värd hela 9 miljoner dollar. Det blir cirka 86 miljoner kronor på 40 år, en helt okej totalavkastning. Apple kostar i skrivande stund 241 dollar och med en årlig utdelning på 3,08 dollar ger det en DA på 1,3%. Det är inte en billig aktie och det är inte en hög direktavkastning, men det är en kvalitetsaktie i mina ögon. 

Här på hemmaplan så tycker jag att det finns flera bolag i kvalitetskategorin. Investor är för mig nummer ett. Om jag bara fick välja en enda aktie där jag skulle lägga alla mina pengar under hela min livstid så skulle det bli just Investor. Visst drömmer jag om att kunna köpa aktien till ett riktigt vrakpris någon gång under min livstid (jag har även pengar sparade just till detta) men för tillfället nöjer jag mig med att tanka på så ofta jag bara kan. Investor har valt att skjuta upp sin årsstämma och kommer att se över sitt förslag till utdelning. Jag vet inte ännu om detta betyder att utdelningen kommer att dras in helt eller bara reduceras men oavsett så står Investor för kvalitet för mig. 

Jag köper bolag på lång sikt, inte på ganska lång sikt, på väldigt lång sikt. Jag investerar i bolag som jag tror kommer att finnas där och dela ut pengar långt efter att jag har lämnat in handduken. Mina arvingar skall kunna njuta av dessa utdelningar. Idag kostar Investor 438 kronor, jag skulle inte säga att det är jättebilligt men i alla fall ett bra pris för den kvalitet som bolaget erbjuder. 

SKF, Svenska kullagerfabriken som startades 1907 i Göteborg. Ytterligare ett kvalitetsbolag med lång historia av välskött företagande och stabila utdelningar. Aktien har snittat på en årlig ökning på nästan 11% under de senaste 40 åren. Det kanske inte är något för den som letar höjda utdelningar år efter år men jag litar på att bolaget kommer att rulla på välsmort även fyrtio år framåt i tiden. Bolaget finns redan i min portfölj och kommer att fyllas på med jämna mellanrum. Idag kostar SKF A 128,50 och utdelningen 3 kronor per aktie landade på kontot i morse. Pengarna återinvesterades som vanligt i bolaget. Stabilt, tråkigt och bra kvalitet! 

Latour står också på min lista över kvalitetsbolag. Latour har sedan börsintroduktionen haft en galen totalavkastning på hela 148 000%. Det ger en årlig avkastning på 24% de senaste 35 åren. Om man vid starten hade investerat 10 000 kronor i Latour, behållit aktierna och återinvesterat utdelningarna så skulle de idag vara värda över 13 miljoner. Latour kostar idag 135 kronor och såvida de inte ställer in utdelningen på grund av viruset så kommer 2,75 kronor att landa på kontot den 18:e maj, det är en höjning med 25 öre från förra året. Det brukar inte höra till vanligheten att köpa detta bolag till en billig penning, man brukar ofta få betala lite premie till och med men det tycker jag det kan vara värt i detta fall.

Listan på aktier och prylar som jag anser stå för kvalitet kan göras ännu längre men "I've made my point". När jag började handla med aktier så stirrade jag mig ofta blind på hög direktavkastning och att köpa billiga aktier. Jag köpte Ratos i stället för Investor som jag tyckte var alldeles för dyr. Ratos var billiga, skulle säkerligen bli en turn-around och hade hög direktavkastning. Det blev dyrt att köpa billigt. Hade jag lagt mina pengar på "dyra" Investor i stället hade jag inte bara låtit bli att slänga pengar i sjön, jag hade dessutom gjort en riktigt bra affär. 

Ha en bra dag alla börshajar:) 

Gratis bankkort från Revolut, igen!

Inlägget innehåller affiliatelänkar till Revolut. 

Världens bästa bankkort alla kategorier! Ja, det är dags igen att göra lite reklam för en väldigt bra bank och det bästa bankkortet, som naturligtvis är helt utan avgifter. Detta blir nu mitt tionde inlägg om Revolut sedan jag skrev om det för första gången sommaren 2018. Nu kan du beställa hem ditt Revolut bankkort helt gratis genom att klicka på den här länken. (affiliate) 

Visste du att du förlorar pengar genom att betala dolda avgifter i form av ofördelaktig växelkurs när du betalar med ditt vanliga bankkort i utlandet? Det slipper man med Revolut-kortet, här växlas dina utlandsköp till marknadens absolut bästa växelkurs, deras så kallade "interbank exchange rate". Revolut är också den bästa appen för att föra över pengar mellan vänner, oavsett om det är i svenska kronor eller i annan valuta, världen över. 

Man kan även ta ut pengar gratis i bankomater över hela världen upp till motsvarande 200 euro per månad och föra över pengar mellan konton i olika länder utan avgift. Det här är det bästa kortet på marknaden för oss som reser mycket och behöver ta ut kontanter eller betala med kort i olika länder, men även för den som beställer mycket saker via nätet eftersom man då ofta betalar i utländsk valuta. 

Man laddar hem och registrerar sig direkt i appen i telefonen och tar sedan ett foto av sitt ID-kort direkt i appen som sedan valideras på några sekunder av banken. Sedan laddar man pengar till kontot i appen från ett bankonto eller ett vanligt bank/kreditkort. Pengarna dyker upp direkt i appen och dras några dagar senare från användarens konto. Dessa pengar finns sedan kvar i sin helhet på kontot och kan användas till att handla för, inga dolda avgifter. Sedan beställer man ett Revolut bankkort direkt i appen som är länkat till ditt konto och fungerar precis som ett vanligt bankkort fast det egentligen går under benämningen betalkort. 

Jag skulle säga att det är lika säkert eller till och med säkrare att använda Revolut i utlandet och för internethandel än våra vanliga bankkort. I appen kan man med ett enkelt klick stänga av eller aktivera själva kortet, internethandel, chippet eller magnetbandet var för sig. Skulle kortet klonas eller hamna i fel händer så kan man bara bli av med den summa pengar som finns laddat på kortet, perfekt för utlandsvistelser eller för att undvika bedrägerier eller phishing. 

Det är dags att sluta betala onödiga avgifter, häng med i Revolut-communityn och spara slantar. Det finns ingen hake, kortet är gratis, alltid. Inga dolda avgifter. Punkt!

Här finner du fler inlägg och uppdateringar om Revolut

Ha en bra dag alla börshajar:) 

Gratis pengar från Revolut, igen!!!

Då var det dags igen, bästa banken Revolut kör ännu ett specialerbjudande där du fram till den 14:e november 2019 kan beställa hem ett gratis bankkort via den här länken (affiliate) och dessutom får du 111 SEK på kortet att handla för, helt gratis! Kortet har naturligtvis ingen årsavgift eller annan dold avgift heller, det är helt enkelt gratis, alltid! 

För att erbjudandet skall gälla måste man registrera sig, ladda ett minimumbelopp på 100 kronor (naturligtvis finns dessa pengar kvar i sin helhet i appen och kan sedan användas till att handla), verifiera sin identitet och beställa ett fysiskt kort. När man sedan använder sitt Revolut-kort för första gången så får både den nya användaren och den som länkar 111 kronor var in på kontot. Gratis pengar:) 

Det är snart två år sedan jag började använda Revolut, utan tvekan världens bästa bankkort, alla kategorier. Som vanligt gör jag aldrig reklam på min blogg för någon service eller produkt som jag inte själv använder och tycker är jäkligt bra, men nu är det åter dags för lite marknadsföring av en riktigt bra banktjänst.

Det är dags att sluta betala onödiga avgifter, häng med i Revolut-communityn och spara slantar. 

Här finner du fler inlägg och uppdateringar om Revolut.

Trevlig helg alla börshajar! 

Gratis pengar från Revolut

Det är snart två år sedan jag började använda Revolut, utan tvekan världens bästa bankkort, alla kategorier. Som vanligt gör jag aldrig reklam på min blogg för någon service eller produkt som jag inte själv använder och tycker är jäkligt bra, men nu är det banne mig dags för lite marknadsföring av en riktigt bra banktjänst. 

Från och med idag den 23/09/2019 och under de nästkommande tio dagarna kan du beställa ett Revolut-kort gratis via den här länken (affiliate) och dessutom får du 200 kronor i present, laddade på kortet. Kortet har naturligtvis ingen årsavgift eller annan dold avgift heller, det är helt enkelt gratis, alltid! 

För att erbjudandet skall gälla måste man registrera sig, lägga till ett minimumbelopp (naturligtvis finns dessa pengar kvar i sin helhet i appen och kan sedan användas till att handla), verifiera sin identitet och beställa ett fysiskt kort. När man sedan använder sitt revolut-kort för första gången så får både den nya användaren och den som länkar 200 kronor var in på kontot. Gratis pengar:) 

Vad är Revolut? Revolut är precis som namnet säger, en revolution inom bankvärlden och ett bra alternativ för att undvika onödiga avgifter. Bolaget startades 2015 och har idag över 4,9 miljoner användare och en av dessa är jag. Med Revoluts VISA-kort kan man nämligen ta ut pengar gratis i bankomater över hela världen upp till motsvarande 200 euro per månad, föra över pengar mellan konton i olika länder utan avgift och till marknadens absolut bästa växelkurs, den så kallade "interbank exchange rate". Det här är det bästa kortet på marknaden för oss som reser mycket och behöver ta ut kontanter eller betala med kort i olika länder men även för den som beställer mycket saker via nätet eftersom du då ofta betalar i utländsk valuta.

Hur funkar det? Man laddar hem och registrerar sig direkt i appen i telefonen och tar sedan ett foto av sitt ID-kort direkt i appen som sedan valideras på några sekunder av banken. Sedan laddar man pengar till kontot i appen från ett bankonto eller ett vanligt bank/kreditkort. Pengarna dyker upp direkt i appen och dras några dagar senare från användarens konto. Dessa pengar finns sedan kvar i sin helhet på kontot och kan användas till att handla för, inga dolda avgifter. Sedan beställer man ett Revolut bankkort direkt i appen som är länkat till ditt konto och fungerar precis som ett vanligt bankkort fast det egentligen går under benämningen betalkort. 

Är det säkert att använda? Jag skulle säga att det är lika säkert eller till och med säkrare att använda Revolut i utlandet och för internethandel än våra vanliga bankkort. I appen kan man med ett enkelt klick stänga av eller aktivera själva kortet, internethandel, chippet eller magnetbandet var för sig. Skulle kortet klonas eller hamna i fel händer så kan man bara bli av med den summa pengar som finns laddat på kortet, perfekt för utomlandsvistelser eller för att undvika internetscams och phishing. 

Vad är det som är så bra med Revolut? Det finns många fördelar men jag skulle vilja skylta med de som jag tycker är viktigast: 

- Gratis uttag i bankomater över hela världen upp till 200 euro per månad. 

- Marknadens absolut bästa växelkurser. Växlas direkt i appen. 

- Oslagbart för internethandel.

- Absolut världens bästa app för pengaöverföringar, världen över. 

Det är dags att sluta betala onödiga avgifter, häng med i Revolut-communityn och spara slantar. 

Trevlig kväll alla börshajar. 

Sparkvot maj 2019

Det är ny månad och nya slantar har kommit in på kontot i form av lön. Det är dags att bokföra sparkvoten för maj månad. Förmodligen är detta något som är totalt ointressant för de flesta utom mig själv, men då denna blogg är en dagbok om mina fram-och baksteg mot ett ekonomiskt friare liv så är detta något som hör till. Tider med mycket lägre inkomst stundar och även då kommer detta att bokföras, det ska inte bara bloggas om sparkvoter när det går bra. 

Denna månad går 24 988 kronor till sparbössan, det utgör hela 71% av nettolönen. Om man tar en snabb titt på Mr Money Mustache´s early retirement-tabell så kan man se att med en sparkvot på 70% så tar det cirka 8,5 år att bli ekonomiskt oberoende. Detta förutsatt (naturligtvis) att man behåller nuvarande inkomst och utgifter. I mitt fall kommer detta inte att inträffa för närvarande då jag inte kommer att behålla mitt nuvarande jobb eller sparkvot i mer än några månader till, men kampen mot friheten fortsätter även under mindre fördelaktiga förutsättningar. 

Oavsett om man vill bli fri på 8 eller 20 år så tror jag att om man skall ha någon chans att lyckas med ovanstående, så det är nödvändigt att under hela sparprocessen försöka skapa sig en livsstil som håller sig inom dessa ramar och framför allt, som man trivs med. Att tvinga sig till en obekväm situation där man tillfälligt drar ned drastiskt på kostnader för att fortare bli ekonomiskt fri men som man vantrivs med och inte kommer att kunna hålla under någon längre tid kommer förmodligen att inbringa mer frustration än frihet. 

Samma som med träning och hälsa. Om målet för en person är att gå ned i vikt (vilket nästan alltid är motivet för att börja med någon diet) så är det mycket bättre att sakta men säkert byta sina kostvanor och hitta en sundare livsstil på en nivå som man trivs med. Påtvingade dieter där man går omkring och är hungrig eller lider blir oftast inte långvariga och får dessutom en motsatt effekt än den önskade. 

Vad som än är målet med ditt sparande så tror jag att det är väldigt viktigt att det passar ihop med din livsstil på ett bekvämt sätt. Visst måste man vara beredd att göra uppoffringar om man vill bli ekonomiskt oberoende, men att finna lyckan i vardagen och känna att man lever ett liv som man trivs med är minst lika viktigt. Så kämpa och spara för att nå dina mål, men min rekommendation är att detta görs på en bekväm nivå. 

Ha en bra dag alla börshajar:) 

/K

Sparkvot april 2019

Efter nyår startade utvecklade jag mitt sparande lite och började bokföra min sparkvot varje månad. Detta för att jag ville se om jag kan klara att leva på max hälften av min inkomst varje månad. Hittills har det gått över förväntningarna och jag klarar målet med god marginal. Den här månaden blev det 25 364 kronor sparat vilket ger en sparkvot på hela 72% av nettolönen. 

När man läser böcker och rekommendationer om hur man börjar ett sparande så pratar man ofta om att lägga undan 10% av sin inkomst varje månad och investera dessa pengar. Det är en jättebra utgångspunkt och om man som jag var en ekonomisk katastrof och inte sparade någonting så är steget till 10% ganska stort. När man sedan fått lite rutin på sparandet och investeringarna så blir man lätt taggad att höja den procenten och få lite extra fart på pengamaskinen. 

Sedan börjar man räkna på ekonomiskt oberoende och hur mycket man behöver för att sluta jobba. Inom FIRE-rörelsen så pratar man ofta om 4%-regeln. Enkelt förklarat betyder denna regel att du kan ta ut 4% av ditt kapital och leva på dessa pengar utan att ditt sparkapital tar slut under din livstid. Först måste man då räkna ut hur mycket man har (eller hur mycket man skulle kunna tänka sig att ha) i totala livskostnader, om man slutade jobba. Viktigt här är att om man är villig att sänka sina kostnader så behöver man mindre pengar för att kunna förklara sig fri. Kan kanske vara värt mödan? 

När man talar om att leva på sparkapital efter 4% regeln så säger man att om man lyckas spara ihop till 25 gånger sitt totala årsbehov av pengar så kan man sluta jobba helt och bara leva på avkastningen från ditt sparkapital. Låt oss nu säga att jag behöver 20 000 kronor netto i månaden för att känna mig ekonomiskt oberoende. Då multiplicerar jag min årsutgift på 240 000 med 25 och svaret blir 6 miljoner. Det är det sparkapital jag behöver för att kunna leva efter 4% regeln. 

Ett mått man talar ofta om inom FIRE-rörelsen är att om man vill bli ekonomiskt oberoende så skall man sträva efter att leva på hälften av sin inkomst. Lyckas man justera sina livskostnader så att man sparar 50% av sin lön varje månad så blir man i teorin fri efter 16 år. Det är inte speciellt lång tid om man tänker på det. 

Jag blev peppad och nyfiken och tänkte att jag skulle se om detta var möjligt. Kan jag leva på 50% av min inkomst under en längre tid? För att ta reda på det så tänkte jag att jag måste kunna hålla detta under en längre tid eftersom livssituationer och inkomster kan variera med tiden. Till att börja med var tanken att bokföra detta i ett år och få en referens, men sedan måsta man ju också vara villig att hålla detta om uträkningen skall hålla över tid. Då gäller det att man lever en livsstil som endast kräver 50% av inkomsten, inte att man lever någon fiktivt och pressat liv för att komma upp i högre sparkvot. 

Hittills har försöksperioden gått mycket bra, men inom några månader kommer hela projektet att få upphöra eller ligga på is på obestämd tid då jag nu har sagt upp mig från jobbet. 

Nya tider stundar i livet, men vad som än händer kommer jag att fortsätta spara och jobba på min aktieportfölj. Min inkomst kommer att förändras under en tid, men inte min vilja att kämpa:) 

Ha en trevlig helg alla börshajar. 

Lägenhetsfonden snart redo

I juni förra året drog jag igång projektet lägenhetsfonden som helt enkelt är handpenningen till en bostadsrätt jag har/hade tänkt köpa. Priset ligger på 1,5 miljoner vilket innebär en insats på 225 000 kronor. När jag startade detta målsparande hade jag 113 000 kronor i fonder som jag bestämde destinera till detta ändamål, med andra ord hade jag 112 000 kronor kvar till målsnöret. 

För att uppnå detta så snart som möjligt var jag tvungen att offra pengar som annars hade gått till att bygga upp portföljen, något som tog mig emot men kändes nödvändigt att göra. Vill man ha något så får man ju vara beredd att jobba för det också. 

Denna månad (liksom förra månaden) går hela min sparkvot till ovanstående ändamål och pengarna landar som vanligt i Spiltan räntefond Sverige (affiliatelänk). Jag började spara i denna fond för cirka 5 år sedan, då lite sporadiskt och utan något speciellt mål, och nu är jag glad att dessa pengar fått ett specifikt syfte. Valet av fond är på grund av att jag vill ha ett stabilt alternativ till ett vanligt sparkonto. Ett alternativ som ger hyggligt bra ränta till låg risk, pengar jag fort kan komma åt och som (förhoppningsvis) inte kommer att påverkas för mycket om börsen skulle få för sig att krascha. Fonden är nu uppe i 221 546 kronor (98%) och vi är 3 454 kronor från målsnöret. 

En annan historia är att jag mer och mer börjar överväga om jag till slut skall köpa en lägenhet eller inte, det är nämligen så att min stora dröm alltid har varit att ha ett litet hus vid skogens slut. Typ ett litet torp eller liknande, det är något som skulle inbringa mig otroligt mycket mer lycka och välmående än en lägenhet i en stad. Samtidigt är det mycket mer praktiskt med en lägenhet inne i stan och än så länge har jag inte för avsikt att äga två olika boenden. 

Oavsett om det blir ett torp eller en lägenhet så känns det otroligt skönt att snart ha dessa pengar redo. Huvudpoängen är som vanligt att det lönar sig att sätta upp delmål och kämpa för dom. För nio månader sedan kändes denna summa en evighet bort, speciellt när jag inte kunde lägga dessa pengar på aktier. Nu är jag dock snart framme, nästa löning checkar jag av detta delmål och tar mig an nästa. Det är så man får saker gjort. 

Sätt upp mål, lägg upp en plan för att ta dig dit och utför. Så enkelt är det med det:) 

Ha en bra söndag alla börshajar.