Olika typer av FIRE

 

Ekonomisk frihet är ett tema som triggar många, både positivt och mindre positivt. Begreppet FIRE (Financial Independence, Retire Early) är sedan länge en stor rörelse i småspararkretsar världen över och det finns gott om inspiration att hämta både från sociala nätverk eller bokhyllan för den som vill sluta arbeta tidigare än beräknat. Men vad är FIRE i praktiken? Måste man sluta jobba eller kan man vara ekonomiskt fri på deltid? Här kommer några olika varianter på ekonomisk frihet, det är bara att välja den som passar dig bäst.

FIRE betyder "Financial Independence, Retire Early" och betyder kort och gott att du under en tid i livet drar ned på dina levnadskostnader för att kunna spara och investera så stor del som möjligt av din inkomst på börsen. När avkastningen från ditt sparkapital täcker dina levnadskostnader är du fri och kan sluta arbeta, om du vill. Vanligt är att använda sig av 4%-regeln för att räkna ut hur mycket man behöver för att vara ekonomiskt fri, vilket varierar otroligt mycket beroende på livsstil och utgifter. Här finns inga rätt eller fel, en del behöver kanske flera hundra tusen i månaden för att leva bekvämt, andra klarar sig med 15.000 kronor. 

Det här är ett hett ämne i olika forum då summan man anser sig behöva för att sluta arbeta varierar kraftigt beroende på vem man frågar. Benämningen "knäckebrödsmiljonär" är ett exempel på en term som vuxit fram ur FIRE-debatten där man ofta hånar dom som tror sig kunna gå i pension med "för lite" pengar och således kommer (enligt dom som hånar) att bli tvungna att leva på knäckebröd och havregrynsgröt hela dagarna för att få det att gå runt. Jag tänker inte elda på debatten ytterligare utan lämnar det till läsaren om han/hon vill grotta ned sig i diskussioner på Twitter om vad som är rätt eller fel. Bottom line för mig är, att om man har skrapat ihop ett kapital på börsen som täcker ens utgifter så att man kan leva utan att behöva gå till måste-jobbet, och framför allt är lycklig med sitt livsval, då kan man anse sig vara ekonomiskt fri och summan man behöver för att uppnå detta är totalt irrelevant för någon annan än en själv. Kör på det som fungerar för dig och strunta i om andra behöver mer eller mindre pengar för att sluta arbeta, vad FIRE egentligen handlar om i grunden är ju just att göra vad man vill med sin tid.

Barista FIRE:

Den här varianten av ekonomisk frihet har fått sitt namn av att man kombinerar uttag av kapital och deltidsjobb för att täcka sina kostnader, något som kan uppnås betydligt snabbare än total ekonomisk frihet där man inte behöver arbeta alls. För att beräkna hur mycket man behöver för att köra en barista behöver man räkna ut ungefär hur mycket man tror att man kommer att tjäna framgent med sitt / sina ströjobb och dra av den summan från sitt FIRE-kapital. 

Exempel på Barista FIRE:

Johan behöver 180.000 kronor totalt efter skatt per år för att gå runt ekonomiskt. Han har räknat ut att han kommer att tjäna ungefär 90.000 kr per år från måste-arbete, vilket gör att han behöver kunna ta ut 90.000 kr per år efter skatt från sitt investerade kapital. Johans siffra för att kunna göra en Barista FIRE är alltså 2,2 miljoner enligt 4%-regeln. (90.000 kr x 25 = 2 250 000 kronor) 

Tanken med Barista FIRE är inte att gå i pension tidigare som man ofta har som mål med vanlig FIRE, utan att istället vara lite pensionär under hela livet. Man väljer att jobba mindre för att ha mer tid till att göra det man vill och kör på så under hela arbetslivet tills man går i vanlig pension. Det här kan kanske kallas mer en livsnjutarstrategi än ekonomisk frihet, men grundidén med FIRE är ju just att njuta mer av livet, så för den som är beredd att tjäna mindre och leva mer kan Barista vara ett alternativ. 

Coast FIRE:

Den här modellen av FIRE går ut på att man sparar ihop en summa pengar på börsen som sedan får växa av sig själv med hjälp av ränta på ränta, så att du den dagen du går i vanlig pension kan leva bekvämare än vad du skulle göra med bara statlig eller tjänstepension. Man sparar alltså ihop till en egen pensionsförsäkring men har inte för avsikt att gå i pension tidigare. När man väl har gnetat ihop den summa man behöver kan man sluta månadsspara eftersom ränta på ränta-effekten kommer att göra jobbet åt dig under dom år du har kvar till pension, men du måste så klart fortsätta arbeta för att betala dina omkostnader. Med andra ord är Coast FIRE ett sätt att försäkra sig om en bättre pension när det väl är dags, men som gör att man kan arbeta mindre på vägen till pension när man väl uppnått den summa man behöver, då man inte längre måste tjäna extra pengar för att månadsspara. 

Exempel:

Fredrik är 37 år gammal och räknar med att gå i pension som vanligt vid 67 års ålder, han har alltså 30 år kvar att arbeta. Han räknar med att behöva 2 miljoner utöver sin vanliga pension för att kunna leva som han vill efter 67 år. Han har investerat på börsen i några år och har ett sparkapital på 100.000 kronor i breda och billiga indexfonder och räknar med att få en årlig genomsnittlig totalavkastning (CAGR) på 9%. Fredrik kommer snart att kunna sluta månadsspara och ändå uppnå sina 2 miljoner tack vare ränta på ränta-effekten, eftersom han har lång tid kvar till sin tänkta pension. När Fredrik når 155.000 kronor i sparkapital på börsen kan han om han vill sluta spara och använda dom pengar han brukade månadsspara till något annat istället, då 155 000 kr till 9% CAGR i 30 år blir två miljoner, utan att tillsätta några nya pengar. 

Flamingo FIRE:

Här gör man som en Flamingo, man står på ett FIRE-ben. Strategin är att spara ihop 50% av den summa du skulle behöva för att sluta jobba helt och sedan sluta månadsspara, medan ditt sparkapital växer till din FIRE-summa med hjälp av ränta på ränta under ungefär en 10-års period. När du nått hela ditt frihetskapital kan du välja att sluta jobba, eller göra något annat, eller en blandning av båda. Efter att du sparat ihop hälften av ditt frihetskapital öppnas en värld av olika möjligheter eftersom du inte längre behöver månadsspara om du inte vill, och ändå kommer att nå ekonomisk frihet inom en rimlig tidsperiod. Du kan fortsätta jobba heltid på ditt vanliga jobb, eller kanske jobba deltid eller halvtid. Kanske vill du driva eget eller har någon projektanställning. Vad man vill hitta på är upp till var och en men gemensam nämnare för alla är att man kan leva ett friare liv och fasa ut måste-jobbet i lugn och ro medan tiden och kapitalet gör jobbet åt dig. 

Här kan jag ta mig själv som exempel:

Idag har jag totalt 1,7 miljoner investerat på börsen och månadssparar i snitt 5000 kronor per månad. Hittills sedan starten 2013 ligger jag på en CAGR på 13,7% men för detta exempel tänker jag räkna med 9% för att ligga på den mer säkra sidan. Mitt frihetskapital, alltså den summa jag skulle behöva ha investerat på börsen för att känna mig bekväm med att sluta på mitt måste-jobb, är 6 miljoner. (20.000 kr i mån x 25 = 6 miljoner). Hälften är således 3 miljoner, vilket investerat på börsen till en 9% CAGR blir 6 miljoner på åtta år. Den dag jag når mina 3 miljoner i kapital på börsen skulle jag alltså kunna sluta månadsspara och nå mitt frihetskapital på ≈ 8 år utan att sätta in några nya pengar. 

Jag slänger in en extra brasklapp på det. Efter att jag nått 50% av mitt frihetskapital är skillnaden i tid mellan att fortsätta månadsspara 5000 kr i månaden eller inte månadsspara alls, endast ett år för att nå målet på 6 miljoner. 

Scenario 1: Jag har 3 miljoner investerat till 9% CAGR och månadssparar mina 5000 kronor som vanligt. Att nå ett kapital på 6 miljoner skulle ta ungefär 7 år. 

Scenario 2: Jag har 3 miljoner investerat till 9% CAGR men väljer att INTE månadsspara någonting. Att nå ett kapital på 6 miljoner skulle ta ungefär 8 år. 

Här får jag alltså cirka 5000 kr mer i månaden att röra mig med om jag vill då jag inte längre behöver månadsspara för att nå friheten inom en rimlig tidsgräns. Det är pengar som jag kan använda till annat roligt. Att resa till exempel, eller gå ned ännu mer i tid på jobbet. Vad jag än väljer att göra så handlar det åter igen om grundpelaren i FIRE-rörelsen, att ha mer valfrihet att göra med sin tid vad man vill. Ledig tid är för mig den mest underskattade lyxartikeln som utklassar det mesta som materiella ting kan ge. 

Jag har turen att ha ett jobb jag trivs väldigt bra med och har inga planer på att sluta. Dessutom har jag möjligheten att jobba precis hur mycket, eller hur lite jag vill då jag genom mitt kollektivavtal kan välja att arbeta deltid (som jag gör nu) utan någon speciell anledning. Det gör att jag enkelt kan fasa ut måste-jobbet i lugn takt, och då jag faktiskt gillar det jag håller på med, så misstänker jag att jag kommer att jobba lite deltid även efter att jag uppnått mitt frihetskapital i sin helhet. 

Slutord om FIRE:

Ekonomisk frihet är ingen skriven lag eller något som är ristat i sten. Det finns lika många strategier som det finns personer och alla är lika giltiga så länge man är lycklig med det man gör. När man skriver om FIRE så får man ofta meddelanden från vän av ordning som påpekar att planen inte kommer att hålla, att man måste räkna med inflation och skatt samt att ens pengar om 20 år inte kommer att kunna köpa ens ett tuggummi. Naturligtvis måste man ta med alla dessa variabler i sin kalkyl, men samtidigt är varken livet, börsen eller för den delen skatter och inflation några orubbliga fasta siffror man kan använda för att göra exakta kalkyler. 

En normal person kommer med all sannolikhet att prova sig fram med sin ekonomiska frihet innan man släpper taget helt om sitt vanliga jobb. Funkar det inte som man hade tänkt eller om planen kanske inte håller hela vägen, ja då får man väl bara jobba lite mer då, ingen större skada skedd. Har man lyckats skrapa ihop ett frihetskapital som nästan håller hela vägen så är man hur som helst i ett betydligt bättre ekonomiskt läge än om man inte hade sparat något alls. Om man otrivs med sitt jobb så mycket att man bara måste sluta jobba till varje pris så tror jag att det är en bättre plan att först byta karriär än att försöka pina sig fram till en exit med FIRE. Att drömma om att sluta jobba eller bara eliminera stressen av att behöva jobba är en fantastisk plan, men som med allt annat gäller det att njuta av resan dit och inte bara slutmålet. 

God avkastning på er, vi ses bland miljonerna. 

/K 

Uppdaterad kalkyl F.I.R.E

 

Det finns många olika anledningar till att folk investerar på börsen, gemensamt har vi alla att vi försöker få våra pengar att växa, men vad vi sedan vill göra med pengarna är väldigt olika från person till person. Mitt stora "varför" på börsen är enkelt, frihet. Jag bygger en förmögenhet på börsen för att kunna köpa mig friheten att välja. Friheten att kunna säga upp mig om jag inte trivs med jobbet. Friheten att ha råd att jobba deltid eller halvtid. Friheten att kunna ta mer semester. Friheten att kunna gå i pension tidigare. Friheten att inte vara tvungen. Den sista meningen, att inte vara tvungen, sug på den en stund. Om inte den motiverar dig att fortsätta pytsa in pengar på börsen varje månad så vet jag inte vad? 

I dessa investeringskretsar, eller ska jag kanske hellre säga småspararkretsar, är ett mycket vanligt mål med börsen att kunna sluta jobba och leva på kapitalet. F.I.R.E i denna kontext står för Financial Independence, Retire Early och är precis vad det låter som, ekonomisk frihet, gå i tidig pension. Det går ut på att man lever snålt under en period i livet och investerar så mycket man kan på börsen för att sedan leva på kapitalet den dagen detta täcker ens basala utgifter. Ofta räknas detta ut med hjälp av 4%-regeln som snabbt innebär att man räknar ut hur mycket pengar man behöver per år för att kunna sluta jobba, sedan multiplicerar man denna summa med 25 för att få en siffra på det frihetskapital som behövs och sedan räknar man med att kunna ta ut 4% av detta kapital i cash per år, vilket motsvarar den summa du anser dig behöva per månad för att leva utan att arbeta. 

Jag ska börja med att säga att F.I.R.E kanske inte är min grej, men F.I utan R.E är jag fast besluten att uppnå. Alltså att filtrera bort stressen av att måsta jobba om jag inte vill eller kan. Hur som helst, sist jag räknade på detta var för fyra år sedan, då ansåg jag mig behöva 6 miljoner för att känna mig fri, och detta skulle enligt mina dåvarande kalkyler och kapital ta upp emot 22 år att uppnå. Alltså år 2042 och vid 66 års ålder, med andra ord ganska precis till ordinarie pensionsålder. Dagens kalkyl är något mer optimistisk och glädjande. 

Nuvarande utgångsläge:

- Arbete:

Jag har ett jobb som jag trivs väldigt bra med och känner inte ännu någon som helst stress över att fortsätta jobba. Det är till och med möjligt att jag fortsätter jobba en del även efter att ha uppnått den finansiella friheten. Dessutom som russin på kakan så erbjuder detta jobb mig möjligheten att jobba i stort sett hur mycket eller hur lite jag vill. Det vill säga i form av halvtid, deltid till 65%, 75% eller 80% (just nu jobbar jag frivilligt 65%), eller tjänstledigt utan någon speciell anledning. Det betyder främst två saker, att jag inte behöver bli utbränd (vilket oftast resulterar i att man söker sig till ett annat jobb i hopp om grönare gräs eller förblir utbränd och dyster), och att jag med glädje kan kombinera min tidigare exit från arbetslivet med deltidsjobb. Utöver det så erbjuder mitt företag ett slags avgångsvederlag för de som frivilligt vill lämna plats åt en yngre och billigare generation med start från och med 57 år och en premie på 150.000 EUR, vilket i dagens pengavärde motsvarar 1,7 miljoner. Före skatt. Som man ska leva på tills dess att man uppnår 67 år och får ut sin statliga pension (som så klart blir lägre då man gått 10 år tidigare). Tidsmässigt skulle det innebära att gå i pension 10 år tidigare än ordinarie pensionsålder och i mitt fall, 9 år från idag. 

- Portfölj:

Bara för några dagar sedan firade jag nytt ATH på 1,7 miljoner. Räknat från starten 2013 så ligger mitt CAGR på Avanza på 13,7% per år, jag tänker att det är rimligt att räkna med blygsamma 9% för denna kalkyl samtidigt som jag gladeligen välkomnar högre siffror. Månadssparandet ligger fortfarande på 5000 kr i snitt per månad som det alltid har gjort. Slår man in dessa siffror i en ränta på ränta-kalkylator så får man följande ungefärliga uträkning:

Fyra och en halv miljon i portföljvärde vid 57 års ålder. Det skulle med 4%-regeln kunna generera en inkomst på 180.000 kronor per år eller 15 000 kr i månaden, före skatt, samtidigt som portföljen har marginal för att fortsätta växa. (Skulle man leka med tanken att portföljen fortsätter avkasta de dryga 13% per år som den gjort hittills så skulle det initiala målet på 6 millar uppnås inom samma tidsram). 

- Slutsats:

I denna kalkyl är inte inräknat varken skatt eller inflation men jag kan meddela att jag är mycket väl medveten om båda dessa faktorer samt att ingenting är skrivet i sten. Jag har en plan som jag kämpar för, men om den av någon anledning inte skulle hålla hela vägen så är det ingen katastrof då jag som sagt inte behöver sluta jobba helt om jag inte vill. Jag lämnar dörren öppen för triumf och succé, men dör inte om detta inte uppfylls exakt på dagen. 

Låt oss säga att säga att börsen fortsätter som den gjort hittills, med sina ups and downs och en CAGR på antagna 9%. Låt oss också anta att jag är frisk och får uppleva 57 års ålder. Med en ungefärlig månadsinkomst från portföljen på 15000 kr före skatt och utan att ta hänsyn till den minskade köpkraften 9 år framåt i tiden, så skulle jag kunna leva helt okej med mina låga utgifter. (Här får deltidsarbete spela en roll om jag ser att planen spricker). Om vi dessutom antar att jag fortfarande är anställd på nuvarande arbetsplats och är en av de frivilliga kandidater som kommer att ta pengarna och checka ut, (i dagsläget 1,7 miljoner men som förhoppningsvis kommer att justeras för inflation innan det är min tur) så innebär det i värsta fall ytterligare 1,7 miljoner som skjutsar på portföljen.

Vad som är ekonomisk frihet är så klart högst individuellt och beror på en mängd olika faktorer. I mitt fall så skulle jag vara mycket bekväm med 6 miljoner, men jag klarar mig utan problem på 4,5 miljoner tack vare att jag är skuldfri och har låga omkostnader. Dessutom skall sägas att just 4% inte är någon lag som stenhårt behöver följas, man kan mycket väl ta ut mer även om det innebär att portföljen förbrukas i lite högre takt. Det kan också hända att avkastningen överraskar positivt och ett uttag på kanske 5% eller 6% kan göras utan problem. 4%-regeln bygger på att portföljen skall kunna växa samtidigt som man konsumerar av den, men det är ju är det inget tvång att göra så. Jag anser att man får vara lite flexibel här i båda riktningar och ta det lite som det kommer. Att kunna köpa sig friheten att vara i stort sett fri ekonomiskt även om man kanske behöver jobba lite deltid ibland tycker jag låter som en väldigt bra plan. Ny siffra för ekonomisk frihet sätts alltså till 4,5 miljoner vilket innebär att jag nu har uppnått 37% av målet. 

Portföljen består nu endast av tre investmentbolag och några indexfonder. Min största position Investor har de senaste 20 åren legat på en CAGR på 18% och mitt andra största innehav Handelsbanken USA Index Criteria B1 på samma 18% de senaste 10 åren. Med lite tur ångar börsen och mina innehav på som de gjort hittills och jag blir glad pensionär ännu tidigare, men i ett worst case-scenario med en aktieportfölj på 4,5 miljoner vid 57 års ålder, ett avgångsvederlag på 1,7 miljoner och en kommande statlig pension så känns framtiden ändå ganska ljus. 

God avkastning på er, vi ses bland miljonerna. 

/K 

4% - regeln och tillräckligt kapital.

Enkelt förklarat är 4%-regeln ett sätt att räkna ut hur mycket kapital du behöver ha investerat på börsen för att kunna sluta arbeta och leva på avkastningen. Teorin bygger på en studie av tre ekonomiprofessorer på Trinity college som räknade ut vilken typ av investeringar som fungerade bäst samt hur mycket pengar du kan ta ut av ditt sparkapital varje år utan att kapitalet sjunker i värde.

The Trinity Study hittar du här. 

Hur mycket pengar netto skulle du behöva få in på ditt konto varje månad för att checka ut från jobbet för alltid? Multiplicera den summan med 300 så får du svaret på hur mycket kapital du behöver på börsen. Låt oss säga att du vill ha 20.000 kr in på kontot varje månad för att vara bekväm med att sluta jobba. 20.000 x 300 = 6 miljoner. Det är ditt frihetskapital.

Varje år tar du ut 4% av detta kapital, antingen i form av utdelningar eller försäljning av aktier / fondandelar. 4% av 6 miljoner är 240.000 kr som blir 20.000 i månaden. Varför just 4%? När studien gjordes räknade man med att börsen skulle avkasta 7% i snitt per år, vilket skulle tillåta att du tar ut 4% för levnadskostnader + 3% för att täcka upp inflationen. På detta sätt skulle du alltså kunna ta ut dina 20.000 kr i månaden utan att ditt kapital sjunker i värde.

Ditt sparkapital skulle alltså växa i samma takt som du tar ut pengarna. Men som med all annan teori så kan det skilja rejält mellan teorin och verkligheten. Vill man vara på den säkra sidan så får man nog ta till lite extra för skatt, oförutsedda utgifter och ekonomiska kriser. Nu ger ju både den svenska och den amerikanska börsen i snitt lite mer än 7% varje år men då ska man inte glömma bort att detta är i snitt, ett medelvärde. Vissa år kan börsen gå upp som en raket medan den andra år sjunker som en sten. Utdelningar ställs in, det politiska landskapet förändras, inflationen svänger upp och ned.

Men hur mycket kapital behöver man för att leva då? Dom där 6 miljonerna som jag nämner är bara ett räkneexempel för att beskriva hur själva teorin med 4%-regeln fungerar. Om du ska börja leva på ditt kapital om en 20 - 30 år så får man så klart räkna med att summan pengarna du behöver för att leva idag inte kommer att ha samma köpkraft i framtiden. Tjugotusen kronor i månaden om 20 år kanske inte räcker till att leva som du hade tänkt?

Hur mycket man behöver för att leva är ju högst individuellt, det beror ju helt och hållet på livsstil och utgifter. Det finns säkert de som kan leva på tjugotusen om tjugo år och de som behöver det tiodubbla, men hur mycket man är beredd att kapa sina utgifter för att kunna jobba mindre lämnar jag till läsaren att avgöra.

Så här tänker jag i mitt fall. Sex miljoner är mitt frihetskapital. Det är inte säkert att det täcker i sin helhet mina utgifter om tjugo år när jag ska börja leva på mitt sparkapital, men om jag lyckas skrapa ihop 6 millar tills jag går i pension så kommer jag att klappa mig själv på axeln och säga ”jävligt bra jobbat grabben”. Shoot for the moon, and if you miss you’ll still be among the stars. Även om jag inte når hela vägen fram så kommer jag att vara i en fantastiskt mycket bättre sits ekonomiskt än om jag inte investerade alls.

Jag jobbar sedan i April bara 65% och har inga planer på att gå tillbaka på heltid. Livet är nu och man vet aldrig hur länge man får vara med, så det gäller att njuta till max medan man kan tycker jag. Jag får hellre ut lite sämre pension och lever ett roligare, mer avslappnat och njutbart liv nu än att bli rikast på kyrkogården. Tillsammans med mina 6 miljoner tror jag inte att det kommer att gå någon nöd på mig. 
God avkastning på er allihopa, vi ses bland miljonerna.
/ K

Nu är jag 20% ekonomiskt fri

 

Tre professorer på Trinity University i USA skrev 1998 det som kallas för "the Trinity Study", en ekonomisk tes för hur man skall kunna ta ut pengar från en portfölj på ett sådant sätt att pengarna inte tar slut. Därigenom föddes konceptet 4%-regeln som ofta används i dessa kretsar. En enkel formel för att räkna ut hur mycket kapital du behöver för att kunna sluta arbeta samtidigt som portföljen inte skall sina. 

Enligt 4%-regeln, som precis som allt annat när det kommer till spekulationer om framtiden skall tas med en extra nypa salt då de flesta variabler i uträkningen är mycket ovissa, så behöver du cirka 25 gånger din årsinkomst (eller rättare sagt, framtida årsutgifter) för att kunna sluta arbeta och leva på din portfölj utan att pengarna skall ta slut. 

Som exempel kan vi ta mig själv, som enligt denna 4%-regel nu är 20% ekonomiskt fri. Jag har utifrån min nuvarande livsstil och konsumtionsbehov räknat mig fram till att 20 000 kronor netto per månad skulle vara en tillräcklig inkomst för att jag ska kunna kalla mig själv ekonomiskt fri. För att räkna ut hur mycket kapital jag behöver innan jag kan logga ut från jobbet för alltid multiplicerar jag dessa 20 000 kr med 12 = 240 000 kr / år. Multiplicerat med 25 blir 6 miljoner. 

Den dagen jag når 6 millar i investerat kapital på börsen skall jag alltså i teorin kunna ta ut 4% av pengarna varje år, det vill säga 240 000 kronor per år eller 20 000 kronor i månaden, utan att pengarna skall ta slut. Varför man talar om just 4% är för att enligt studien avkastar börsen (studien är inte gjord med den svenska börsen som exempel) cirka 7% i snitt per år, om man räknar bort inflationen som i studien ligger på cirka 3% per år så lämnar det 4% åt konsumtion. 

Den här veckan har mitt totala investerade kapital på börsen just passerat 1,2 miljoner, det är 20% av de 6 miljoner jag i teorin skulle behöva för att dra mig tillbaka. Förutsatt flera olika variabler så klart. För det första så kräver det att jag i framtiden verkligen kan leva på 20 000 kr i månaden. Beroende på hur långt fram i tiden vi pratar så kommer ju dessa 20 000 kr att tappa mer eller mindre köpkraft. Sedan är det ju inte säkert att mina spekulationer angående min egen framtida livsstil stämmer heller, även om jag idag inte tror det kommer att hända så är det fullt möjligt att jag åter igen hamnat i skuldens träsk och ägnar mig åt okontrollerad konsumtion.

Utöver det så kommer ränteläget att förändras, det politiska landskapet likaså. På samma sätt som jag aldrig lägger en enda sekund på att spekulera i hur börsen skall gå i framtiden så kommer jag inte heller att spekulera i huruvida 4%-regeln verkligen kommer att hålla. Det enda som kan sägas med säkerhet är att mängden kapital som jag behöver för att sluta arbeta och leva på min portfölj beror på mina framtida utgifter. 

Två speciellt viktiga saker har förändrats i mitt liv sedan jag 2010 tog beslutet att städa upp i min katastrofala privatekonomi och bli miljonär. Det ena är naturligt att min ekonomi förbättrades avsevärt samt att jag lärde mig investera på börsen. Det andra, som är tusen gånger mer värt än att ha 1,2 miljoner i sparkapital, är att jag förstått att vi människor kan lyckas med precis vad som helst, bara man ger sig fan på det. 

Jag växte upp i en familj där man aldrig pratade om pengar (mer än när mamma och pappa bråkade för att de var slut pengar i familjekassan) eller investeringar. Långt upp i vuxen ålder hade jag problem att hantera pengar och började min resa med stora skulder, utan sparpengar och ett riktigt dåligt ekonomisk beteende. Idag, 11 år senare, är jag helt skuldfri och har (enligt 4%-regeln) just blivit 20% ekonomiskt fri. 

Om 4%-regeln håller eller inte skiter jag egentligen i, jag har redan vunnit mitt race. Jag har övervunnit mitt gamla jag och sedan jag blev miljonär på börsen så är det inte längre en fråga om jag kan bli ekonomiskt fri eller inte, det är bara frågan om när det kommer att hända. Har jag tagit mig från skuldsatt och totalt okunnig om börsen till 1,2 miljoner så kan jag ta mig till 6 miljoner också. Eller 8 miljoner, om kalkylen spricker. Min resa har gett mig mental dunderhonung och jag är on fire på väg mot FIRE med ett sjukt pepp. 

God avkastning på er allihopa, vi ses bland miljonerna. 

/K 

Hur mycket behöver jag för att bli ekonomiskt fri?

Min frihetsresa är nu inne på sitt tionde år. Det har absolut inte varit en spikrak bana, hade jag vetat då vad jag vet nu hade jag nog sparat in några år, men jag tar det som en del av processen. I början läste jag en del böcker, sparade pengar i olika kuvert och hade fullt upp med att städa upp i min privatekonomi och organisera återbetalningen av skulder. Den historien kan du läsa här. Inlägget innehåller affiliatelänkar till Avanza. 

Beroende på vad man har för utgångsläge så tar det mer eller mindre tid att få struktur på sitt sparande, men det är oavsett inget man gör på en dag. Ju mer man läser och provar sig fram med pengar och investeringar desto bättre blir man på att optimera sitt sparande och förhoppningsvis lär man sig något av sina misstag på vägen. I en början lade jag ned massor med tid och pengar på daytrading som jag i stället kunde ha investerat i mitt nuvarande aktiesparande. När jag sedan tog steget över till aktier var hög direktavkastning något som lockade mer än stabila och tråkiga utdelningsaktier och det blev en del pengar kastade i sjön. But that's all water under the bridge now. 

Jag öppnade mitt aktiekonto och började köpa aktier kontinuerligt år 2013. Sedan dess har mina första tiotusen kronor förvandlats till dagens portfölj, jag har betalat av alla mina skulder och skapat en bostadsfond där handpenningen till ett eventuellt bostadsköp ligger. Portföljen sjönk under Corona-krisen som värst med 30% och har nu hämtat sig lite. Detta är den grundplåt som jag står på idag. Nu är det bara resten kvar. 

Dom flesta av oss som investerar har en dröm om frihet av något slag. Vissa mer extravaganta än andra, men över lag handlar sparande och investeringar om att skapa sig någon typ av tryggare och friare framtid, den friheten har ett pris. Priset som jag måste betala för den friheten beror på en del olika faktorer, men det som kommer att vara avgörande i den frågan är hur mycket jag har i utgifter varje månad. Relationen mellan hur mycket jag uppskattar att få i avkastning på mitt investerade kapital och mina utgifter avgör hur mycket och hur länge jag måste spara för att kunna leva utan att vara löneanställd. Det enklaste sättet som jag känner till för att uppnå ekonomisk frihet för en vanlig Svensson som du och jag är att investera i aktier och fonder och på så sätt skapa en egen månadslön i form av utdelningar. 

Två faktorer som avgör: 

1: Utgifter. Hur mycket pengar behöver jag netto varje månad in på kontot för att täcka mina utgifter? Detta är den avgörande faktorn, en person med låga omkostnader i förhållande till sin inkomst kan snabbare nå sitt mål. Här är det viktigt att räkna med goda marginaler eftersom mina omkostnader kan komma att förändras under min livstid. Samtidigt tycker jag att man ska fråga sig själv vilka ekonomiska uppoffringar man är beredd att göra för att uppnå friheten? Kanske det kan vara värt att skära ned på en del bekvämligheter i utbyte mot att inte behöva jobba? Kan vara värt att ta med i kalkylerna. 

2: Avkastning. Hur mycket pengar netto kan jag uppskattningsvis få på mina investeringar? Även här vill jag räkna med goda marginaler eftersom den verkliga avkastningen kanske inte alltid går i linje med den förväntade. Har man dessutom en lång sparhorisont som jag ska man räkna med att pengarna förlorar köpkraft med åren. Jag tycker också att utdelningsåret 2020 är ett praktexempel på att man bör vara ekonomiskt förberedd på eventualiteter. 

Utifrån hur jag är van att leva idag, och den nivå av bekvämlighet jag vill ha när jag lever på mitt aktiekapital i framtiden har jag fastställt tre olika nivåer av frihet: 

Nivå 1: Deltidsfri där jag kommer att behöva jobba deltid eller leva snålt för att få det att gå runt enbart med aktieutdelningar. 10 000 kr / mån. 

Nivå 2: Fri utan större utsvävningar där jag skulle kunna välja själv om jag vill kombinera med jobb ibland eller inte. 15 000 kr / mån. 

Nivå 3: Helt fri utan att vara tvungen att jobba och dessutom kunna leva bekvämt. 20 000 kr / mån. 

Uträkning: För att räkna ut hur mycket kapital jag behöver för att nå dessa olika nivåer av frihet måste jag först veta hur mycket jag kommer att få uppskattningsvis i direktavkastning på mina investeringar. Under 2016 var Stockholmsbörsens totala direktavkastning 4% (källa Avanza). Tycker man att det låter rimligt så kan det vara en bra siffra att räkna med. Vet man att man kan prestera bättre så får man höja procenten. Själv väljer jag att hålla mig i underkant för att ha bättre marginal. 

Nivå 1: 10 000 kr x 12 = 120 000 kronor. För att uppnå en månadslön på 10 000 kr med en direktavkastning på 4% måste jag ha ett aktiekapital på cirka 3 miljoner. 
(10000*12/4% = 3 000 000 kronor.) 

Nivå 2: 15 000 kr x 12 = 180 000 kr. För att kunna sluta jobba och leva på mina utdelningar utan större lyx måste jag skrapa ihop en portfölj på cirka 4,5 miljoner. (15000*12/4% = 4 500 000 kronor.) 

Nivå 3: 20 000 kr x 12 = 240 000 kr. Om jag vill uppnå total frihet och kunna leva ungefär som jag har gjort hittills så måste jag ha en portfölj på 6 miljoner. 
(20000*12/4% = 6 000 000 kronor.)

Stockholmsbörsen har historiskt sett gett en genomsnittlig avkastning på cirka 8,5% årligen. Jag kommer här att sänka prognosen till 8% för enkelhetens skull. Med hjälp av Avanza´s sparkalkylator (affiliate) kan jag nu se hur lång tid det kommer att ta för mig att uppnå dessa olika nivåer av frihet. 

Utgångsläge idag: 
- Portföljvärde = 530 000 kr 
- Uppskattad utveckling per år = 8%
- Månadssparande = 5000 kronor ser jag som rimligt snitt i mitt fall. 

Med dessa, ganska snålt tilltagna siffror, (kan förmodligen prestera lite bättre) kommer jag fram till följande:

Nivå 1: Ungefär 14 år. 

Nivå 2: Ungefär 18 år.

Nivå 3: Ungefär 22 år. 

Slutsats: Jag skulle i dagsläget klara mig fint med en portfölj på 4,5 miljoner och en inkomst på 15 000 kronor i månaden. Den officiella mållinjen sätts alltså vid nivå 2. Sedan behöver inte det innebära att jag när den dagen kommer måste sluta helt med det arbete eller aktivitet som jag håller på med, men då kan jag i alla fall känna att möjligheten finns. Med en extra inkomst på femton tusen i månaden kommer jag att kunna leva med stor frihet. 

Jag har försökt ligga på rätt sida av marginalen i uträkningarna. Jag tar hellre en glad överraskning om jag kommer i mål tidigare än beräknat än att inte nå fram i tid. Det är omöjligt att veta hur mitt liv kommer att se ut inom dessa stora tidsramar och alla uträkningar är ungefärliga utifrån dagsläget. Jag lever över lag ganska snålt, detta på grund av att jag inte lägger speciellt mycket pengar på prylar. Däremot reser jag mycket och det driver upp kostnaderna. 

Skillnaden mellan nivå två och tre är liten tidsmässigt. Med tanke på min ålder idag så tycker jag det är helt okej siffror och samtliga ligger under normal pensionsålder. Det kan verka oändligt långt bort att behöva "vänta" i 22 år för att bli helt fri, men jag tänker i stället att allt beror på hur gärna jag vill nå målet och vad jag gör av resan dit. Om jag vill påskynda processen kan jag gå "all in" på friheten och spara 10 000 kr i månaden i stället för 5000. Då tar det ungefär 17 år för mig att uppnå total frihet. 

Visst kan det verka långt borta, men dessa 22 år kommer att passera ändå (förhoppningsvis), skulle jag inte spara och investera och bara ha min vanliga pension att leva på så kan jag lova att siffrorna inte ser lika roliga ut. Jag tycker det är fantastiskt att det är så enkelt och billigt att spara i aktier och fonder som det är idag, i stort sett vem som helst kan skapa sig en bättre framtid genom att skapa en utdelningsportfölj. 

Oavsett vilken nivå vi lever på och hur mycket man behöver för att känna sig fri så har vi alla en sak gemensamt: tiden är investerarens bästa vän och ju förr vi sätter igång att spara desto bättre. Som det gamla afrikanska ordspråket säger: "det bästa tillfället att plantera ett träd var för tjugo år sedan, det näst bästa är idag." 

God avkastning på er allihopa, vi ses bland miljonerna.

/K