Ekonomisk frihet är ett tema som triggar många, både positivt och mindre positivt. Begreppet FIRE (Financial Independence, Retire Early) är sedan länge en stor rörelse i småspararkretsar världen över och det finns gott om inspiration att hämta både från sociala nätverk eller bokhyllan för den som vill sluta arbeta tidigare än beräknat. Men vad är FIRE i praktiken? Måste man sluta jobba eller kan man vara ekonomiskt fri på deltid? Här kommer några olika varianter på ekonomisk frihet, det är bara att välja den som passar dig bäst.
FIRE betyder "Financial Independence, Retire Early" och betyder kort och gott att du under en tid i livet drar ned på dina levnadskostnader för att kunna spara och investera så stor del som möjligt av din inkomst på börsen. När avkastningen från ditt sparkapital täcker dina levnadskostnader är du fri och kan sluta arbeta, om du vill. Vanligt är att använda sig av 4%-regeln för att räkna ut hur mycket man behöver för att vara ekonomiskt fri, vilket varierar otroligt mycket beroende på livsstil och utgifter. Här finns inga rätt eller fel, en del behöver kanske flera hundra tusen i månaden för att leva bekvämt, andra klarar sig med 15.000 kronor.
Det här är ett hett ämne i olika forum då summan man anser sig behöva för att sluta arbeta varierar kraftigt beroende på vem man frågar. Benämningen "knäckebrödsmiljonär" är ett exempel på en term som vuxit fram ur FIRE-debatten där man ofta hånar dom som tror sig kunna gå i pension med "för lite" pengar och således kommer (enligt dom som hånar) att bli tvungna att leva på knäckebröd och havregrynsgröt hela dagarna för att få det att gå runt. Jag tänker inte elda på debatten ytterligare utan lämnar det till läsaren om han/hon vill grotta ned sig i diskussioner på Twitter om vad som är rätt eller fel. Bottom line för mig är, att om man har skrapat ihop ett kapital på börsen som täcker ens utgifter så att man kan leva utan att behöva gå till måste-jobbet, och framför allt är lycklig med sitt livsval, då kan man anse sig vara ekonomiskt fri och summan man behöver för att uppnå detta är totalt irrelevant för någon annan än en själv. Kör på det som fungerar för dig och strunta i om andra behöver mer eller mindre pengar för att sluta arbeta, vad FIRE egentligen handlar om i grunden är ju just att göra vad man vill med sin tid.
Barista FIRE:
Den här varianten av ekonomisk frihet har fått sitt namn av att man kombinerar uttag av kapital och deltidsjobb för att täcka sina kostnader, något som kan uppnås betydligt snabbare än total ekonomisk frihet där man inte behöver arbeta alls. För att beräkna hur mycket man behöver för att köra en barista behöver man räkna ut ungefär hur mycket man tror att man kommer att tjäna framgent med sitt / sina ströjobb och dra av den summan från sitt FIRE-kapital.
Exempel på Barista FIRE:
Johan behöver 180.000 kronor totalt efter skatt per år för att gå runt ekonomiskt. Han har räknat ut att han kommer att tjäna ungefär 90.000 kr per år från måste-arbete, vilket gör att han behöver kunna ta ut 90.000 kr per år efter skatt från sitt investerade kapital. Johans siffra för att kunna göra en Barista FIRE är alltså 2,2 miljoner enligt 4%-regeln. (90.000 kr x 25 = 2 250 000 kronor)
Tanken med Barista FIRE är inte att gå i pension tidigare som man ofta har som mål med vanlig FIRE, utan att istället vara lite pensionär under hela livet. Man väljer att jobba mindre för att ha mer tid till att göra det man vill och kör på så under hela arbetslivet tills man går i vanlig pension. Det här kan kanske kallas mer en livsnjutarstrategi än ekonomisk frihet, men grundidén med FIRE är ju just att njuta mer av livet, så för den som är beredd att tjäna mindre och leva mer kan Barista vara ett alternativ.
Coast FIRE:
Den här modellen av FIRE går ut på att man sparar ihop en summa pengar på börsen som sedan får växa av sig själv med hjälp av ränta på ränta, så att du den dagen du går i vanlig pension kan leva bekvämare än vad du skulle göra med bara statlig eller tjänstepension. Man sparar alltså ihop till en egen pensionsförsäkring men har inte för avsikt att gå i pension tidigare. När man väl har gnetat ihop den summa man behöver kan man sluta månadsspara eftersom ränta på ränta-effekten kommer att göra jobbet åt dig under dom år du har kvar till pension, men du måste så klart fortsätta arbeta för att betala dina omkostnader. Med andra ord är Coast FIRE ett sätt att försäkra sig om en bättre pension när det väl är dags, men som gör att man kan arbeta mindre på vägen till pension när man väl uppnått den summa man behöver, då man inte längre måste tjäna extra pengar för att månadsspara.
Exempel:
Fredrik är 37 år gammal och räknar med att gå i pension som vanligt vid 67 års ålder, han har alltså 30 år kvar att arbeta. Han räknar med att behöva 2 miljoner utöver sin vanliga pension för att kunna leva som han vill efter 67 år. Han har investerat på börsen i några år och har ett sparkapital på 100.000 kronor i breda och billiga indexfonder och räknar med att få en årlig genomsnittlig totalavkastning (CAGR) på 9%. Fredrik kommer snart att kunna sluta månadsspara och ändå uppnå sina 2 miljoner tack vare ränta på ränta-effekten, eftersom han har lång tid kvar till sin tänkta pension. När Fredrik når 155.000 kronor i sparkapital på börsen kan han om han vill sluta spara och använda dom pengar han brukade månadsspara till något annat istället, då 155 000 kr till 9% CAGR i 30 år blir två miljoner, utan att tillsätta några nya pengar.
Här gör man som en Flamingo, man står på ett FIRE-ben. Strategin är att spara ihop 50% av den summa du skulle behöva för att sluta jobba helt och sedan sluta månadsspara, medan ditt sparkapital växer till din FIRE-summa med hjälp av ränta på ränta under ungefär en 10-års period. När du nått hela ditt frihetskapital kan du välja att sluta jobba, eller göra något annat, eller en blandning av båda. Efter att du sparat ihop hälften av ditt frihetskapital öppnas en värld av olika möjligheter eftersom du inte längre behöver månadsspara om du inte vill, och ändå kommer att nå ekonomisk frihet inom en rimlig tidsperiod. Du kan fortsätta jobba heltid på ditt vanliga jobb, eller kanske jobba deltid eller halvtid. Kanske vill du driva eget eller har någon projektanställning. Vad man vill hitta på är upp till var och en men gemensam nämnare för alla är att man kan leva ett friare liv och fasa ut måste-jobbet i lugn och ro medan tiden och kapitalet gör jobbet åt dig.
Här kan jag ta mig själv som exempel:
Idag har jag totalt 1,7 miljoner investerat på börsen och månadssparar i snitt 5000 kronor per månad. Hittills sedan starten 2013 ligger jag på en CAGR på 13,7% men för detta exempel tänker jag räkna med 9% för att ligga på den mer säkra sidan. Mitt frihetskapital, alltså den summa jag skulle behöva ha investerat på börsen för att känna mig bekväm med att sluta på mitt måste-jobb, är 6 miljoner. (20.000 kr i mån x 25 = 6 miljoner). Hälften är således 3 miljoner, vilket investerat på börsen till en 9% CAGR blir 6 miljoner på åtta år. Den dag jag når mina 3 miljoner i kapital på börsen skulle jag alltså kunna sluta månadsspara och nå mitt frihetskapital på ≈ 8 år utan att sätta in några nya pengar.
Jag slänger in en extra brasklapp på det. Efter att jag nått 50% av mitt frihetskapital är skillnaden i tid mellan att fortsätta månadsspara 5000 kr i månaden eller inte månadsspara alls, endast ett år för att nå målet på 6 miljoner.
Scenario 1: Jag har 3 miljoner investerat till 9% CAGR och månadssparar mina 5000 kronor som vanligt. Att nå ett kapital på 6 miljoner skulle ta ungefär 7 år.
Scenario 2: Jag har 3 miljoner investerat till 9% CAGR men väljer att INTE månadsspara någonting. Att nå ett kapital på 6 miljoner skulle ta ungefär 8 år.
Här får jag alltså cirka 5000 kr mer i månaden att röra mig med om jag vill då jag inte längre behöver månadsspara för att nå friheten inom en rimlig tidsgräns. Det är pengar som jag kan använda till annat roligt. Att resa till exempel, eller gå ned ännu mer i tid på jobbet. Vad jag än väljer att göra så handlar det åter igen om grundpelaren i FIRE-rörelsen, att ha mer valfrihet att göra med sin tid vad man vill. Ledig tid är för mig den mest underskattade lyxartikeln som utklassar det mesta som materiella ting kan ge.
Jag har turen att ha ett jobb jag trivs väldigt bra med och har inga planer på att sluta. Dessutom har jag möjligheten att jobba precis hur mycket, eller hur lite jag vill då jag genom mitt kollektivavtal kan välja att arbeta deltid (som jag gör nu) utan någon speciell anledning. Det gör att jag enkelt kan fasa ut måste-jobbet i lugn takt, och då jag faktiskt gillar det jag håller på med, så misstänker jag att jag kommer att jobba lite deltid även efter att jag uppnått mitt frihetskapital i sin helhet.
Slutord om FIRE:
Ekonomisk frihet är ingen skriven lag eller något som är ristat i sten. Det finns lika många strategier som det finns personer och alla är lika giltiga så länge man är lycklig med det man gör. När man skriver om FIRE så får man ofta meddelanden från vän av ordning som påpekar att planen inte kommer att hålla, att man måste räkna med inflation och skatt samt att ens pengar om 20 år inte kommer att kunna köpa ens ett tuggummi. Naturligtvis måste man ta med alla dessa variabler i sin kalkyl, men samtidigt är varken livet, börsen eller för den delen skatter och inflation några orubbliga fasta siffror man kan använda för att göra exakta kalkyler.
En normal person kommer med all sannolikhet att prova sig fram med sin ekonomiska frihet innan man släpper taget helt om sitt vanliga jobb. Funkar det inte som man hade tänkt eller om planen kanske inte håller hela vägen, ja då får man väl bara jobba lite mer då, ingen större skada skedd. Har man lyckats skrapa ihop ett frihetskapital som nästan håller hela vägen så är man hur som helst i ett betydligt bättre ekonomiskt läge än om man inte hade sparat något alls. Om man otrivs med sitt jobb så mycket att man bara måste sluta jobba till varje pris så tror jag att det är en bättre plan att först byta karriär än att försöka pina sig fram till en exit med FIRE. Att drömma om att sluta jobba eller bara eliminera stressen av att behöva jobba är en fantastisk plan, men som med allt annat gäller det att njuta av resan dit och inte bara slutmålet.
God avkastning på er, vi ses bland miljonerna.
/K
