Uppdaterad kalkyl F.I.R.E

 

Det finns många olika anledningar till att folk investerar på börsen, gemensamt har vi alla att vi försöker få våra pengar att växa, men vad vi sedan vill göra med pengarna är väldigt olika från person till person. Mitt stora "varför" på börsen är enkelt, frihet. Jag bygger en förmögenhet på börsen för att kunna köpa mig friheten att välja. Friheten att kunna säga upp mig om jag inte trivs med jobbet. Friheten att ha råd att jobba deltid eller halvtid. Friheten att kunna ta mer semester. Friheten att kunna gå i pension tidigare. Friheten att inte vara tvungen. Den sista meningen, att inte vara tvungen, sug på den en stund. Om inte den motiverar dig att fortsätta pytsa in pengar på börsen varje månad så vet jag inte vad? 

I dessa investeringskretsar, eller ska jag kanske hellre säga småspararkretsar, är ett mycket vanligt mål med börsen att kunna sluta jobba och leva på kapitalet. F.I.R.E i denna kontext står för Financial Independence, Retire Early och är precis vad det låter som, ekonomisk frihet, gå i tidig pension. Det går ut på att man lever snålt under en period i livet och investerar så mycket man kan på börsen för att sedan leva på kapitalet den dagen detta täcker ens basala utgifter. Ofta räknas detta ut med hjälp av 4%-regeln som snabbt innebär att man räknar ut hur mycket pengar man behöver per år för att kunna sluta jobba, sedan multiplicerar man denna summa med 25 för att få en siffra på det frihetskapital som behövs och sedan räknar man med att kunna ta ut 4% av detta kapital i cash per år, vilket motsvarar den summa du anser dig behöva per månad för att leva utan att arbeta. 

Jag ska börja med att säga att F.I.R.E kanske inte är min grej, men F.I utan R.E är jag fast besluten att uppnå. Alltså att filtrera bort stressen av att måsta jobba om jag inte vill eller kan. Hur som helst, sist jag räknade på detta var för fyra år sedan, då ansåg jag mig behöva 6 miljoner för att känna mig fri, och detta skulle enligt mina dåvarande kalkyler och kapital ta upp emot 22 år att uppnå. Alltså år 2042 och vid 66 års ålder, med andra ord ganska precis till ordinarie pensionsålder. Dagens kalkyl är något mer optimistisk och glädjande. 

Nuvarande utgångsläge:

- Arbete:

Jag har ett jobb som jag trivs väldigt bra med och känner inte ännu någon som helst stress över att fortsätta jobba. Det är till och med möjligt att jag fortsätter jobba en del även efter att ha uppnått den finansiella friheten. Dessutom som russin på kakan så erbjuder detta jobb mig möjligheten att jobba i stort sett hur mycket eller hur lite jag vill. Det vill säga i form av halvtid, deltid till 65%, 75% eller 80% (just nu jobbar jag frivilligt 65%), eller tjänstledigt utan någon speciell anledning. Det betyder främst två saker, att jag inte behöver bli utbränd (vilket oftast resulterar i att man söker sig till ett annat jobb i hopp om grönare gräs eller förblir utbränd och dyster), och att jag med glädje kan kombinera min tidigare exit från arbetslivet med deltidsjobb. Utöver det så erbjuder mitt företag ett slags avgångsvederlag för de som frivilligt vill lämna plats åt en yngre och billigare generation med start från och med 57 år och en premie på 150.000 EUR, vilket i dagens pengavärde motsvarar 1,7 miljoner. Före skatt. Som man ska leva på tills dess att man uppnår 67 år och får ut sin statliga pension (som så klart blir lägre då man gått 10 år tidigare). Tidsmässigt skulle det innebära att gå i pension 10 år tidigare än ordinarie pensionsålder och i mitt fall, 9 år från idag. 

- Portfölj:

Bara för några dagar sedan firade jag nytt ATH på 1,7 miljoner. Räknat från starten 2013 så ligger mitt CAGR på Avanza på 13,7% per år, jag tänker att det är rimligt att räkna med blygsamma 9% för denna kalkyl samtidigt som jag gladeligen välkomnar högre siffror. Månadssparandet ligger fortfarande på 5000 kr i snitt per månad som det alltid har gjort. Slår man in dessa siffror i en ränta på ränta-kalkylator så får man följande ungefärliga uträkning:

Fyra och en halv miljon i portföljvärde vid 57 års ålder. Det skulle med 4%-regeln kunna generera en inkomst på 180.000 kronor per år eller 15 000 kr i månaden, före skatt, samtidigt som portföljen har marginal för att fortsätta växa. (Skulle man leka med tanken att portföljen fortsätter avkasta de dryga 13% per år som den gjort hittills så skulle det initiala målet på 6 millar uppnås inom samma tidsram). 

- Slutsats:

I denna kalkyl är inte inräknat varken skatt eller inflation men jag kan meddela att jag är mycket väl medveten om båda dessa faktorer samt att ingenting är skrivet i sten. Jag har en plan som jag kämpar för, men om den av någon anledning inte skulle hålla hela vägen så är det ingen katastrof då jag som sagt inte behöver sluta jobba helt om jag inte vill. Jag lämnar dörren öppen för triumf och succé, men dör inte om detta inte uppfylls exakt på dagen. 

Låt oss säga att säga att börsen fortsätter som den gjort hittills, med sina ups and downs och en CAGR på antagna 9%. Låt oss också anta att jag är frisk och får uppleva 57 års ålder. Med en ungefärlig månadsinkomst från portföljen på 15000 kr före skatt och utan att ta hänsyn till den minskade köpkraften 9 år framåt i tiden, så skulle jag kunna leva helt okej med mina låga utgifter. (Här får deltidsarbete spela en roll om jag ser att planen spricker). Om vi dessutom antar att jag fortfarande är anställd på nuvarande arbetsplats och är en av de frivilliga kandidater som kommer att ta pengarna och checka ut, (i dagsläget 1,7 miljoner men som förhoppningsvis kommer att justeras för inflation innan det är min tur) så innebär det i värsta fall ytterligare 1,7 miljoner som skjutsar på portföljen.

Vad som är ekonomisk frihet är så klart högst individuellt och beror på en mängd olika faktorer. I mitt fall så skulle jag vara mycket bekväm med 6 miljoner, men jag klarar mig utan problem på 4,5 miljoner tack vare att jag är skuldfri och har låga omkostnader. Dessutom skall sägas att just 4% inte är någon lag som stenhårt behöver följas, man kan mycket väl ta ut mer även om det innebär att portföljen förbrukas i lite högre takt. Det kan också hända att avkastningen överraskar positivt och ett uttag på kanske 5% eller 6% kan göras utan problem. 4%-regeln bygger på att portföljen skall kunna växa samtidigt som man konsumerar av den, men det är ju är det inget tvång att göra så. Jag anser att man får vara lite flexibel här i båda riktningar och ta det lite som det kommer. Att kunna köpa sig friheten att vara i stort sett fri ekonomiskt även om man kanske behöver jobba lite deltid ibland tycker jag låter som en väldigt bra plan. Ny siffra för ekonomisk frihet sätts alltså till 4,5 miljoner vilket innebär att jag nu har uppnått 37% av målet. 

Portföljen består nu endast av tre investmentbolag och några indexfonder. Min största position Investor har de senaste 20 åren legat på en CAGR på 18% och mitt andra största innehav Handelsbanken USA Index Criteria B1 på samma 18% de senaste 10 åren. Med lite tur ångar börsen och mina innehav på som de gjort hittills och jag blir glad pensionär ännu tidigare, men i ett worst case-scenario med en aktieportfölj på 4,5 miljoner vid 57 års ålder, ett avgångsvederlag på 1,7 miljoner och en kommande statlig pension så känns framtiden ändå ganska ljus. 

God avkastning på er, vi ses bland miljonerna. 

/K